15項貸款不過的原因，一招教你提高70%貸款過件率

你也是申請貸款不過、額度不如預期，或是貸款利率太高嗎？其實貸款利率是可以談的，貸款不過、額度不如預期當然也有解決辦反，首先最重要的是要先了解貸款不過的原因，並且針對原因對症下藥、改善狀況，並且依照貸款不過的3步驟解決辦法，就能大大提高貸款過件率，取得你滿意的信用貸款喔！

貸款不過的15個原因

1. 照會失敗
2. 資料不齊全
3. 信用空白
4. 曾使用信用卡預借現金
5. 曾使用信用卡循環利息
6. 有信用卡/貸款遲繳紀錄
7. 沒有薪轉證明
8. 短期內多次申請信用卡/信用貸款
9. 資金用途不明確
10. 近期增貸
11. 負債比過高
12. 強制停卡、已有呆帳
13. 信用瑕疵
14. 被列為警示戶
15. 債務協商

貸款不過的原因百百種，但萬變不離其宗，貸款老是申請不過的話，可以先檢視看看自己是不是中了以上15種原因的其中幾樣呢？

以下說明貸款不過的原因和相對應的解決方式：

貸款不過的原因1：照會失敗

照會是申請貸款的第一關，銀行會打電話到你任職的公司或是直接打給你，確認是你本人要申請貸款，並且會詢問一些基本的問題，像是你的身分、財力狀況、信用狀況、貸款資金用途…等等，只要照實回答就沒問題了喔，如果沒接到電話也可以主動打電話給銀行客服，跟他們約定你可以接電話的時間，請他們再打一次。

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貸款不過的原因2：資料不齊全

送出申請的資料如果有缺漏，也會導致貸款申請不過，最基本的像是身分證明文件、財力證明等必不可少，其他還有補充文件例如公司名片/識別證、可以加分的證明文件例如國考證照、補充財力證明例如儲蓄險、以及其他銀行額外要求提供的文件資料……等等。除了貸款專員指定要求的文件以外，也可以主動向專員提出你有的加分項目。

貸款不過的原因3：信用空白

信用空白代表你以前從來沒有使用過信用卡或貸款，因為沒有還款紀錄，也就沒有信用狀況可以參考，因此很多銀行會不願意貸款給信用空白的人，最簡單的解決方式就是申請一張信用卡，並正常刷卡、準時繳款持續3個月以上，再次申請貸款就會更容易通過喔！

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貸款不過的原因4：曾使用信用卡預借現金

使用信用卡預借現金代表財務狀況不太好，很有可能貸款給妳後會還不出錢，因此曾使用信用卡預借現金貸款不過的機率就會很高，如果過去一年內只使用過一次，選對適合的銀行還是有機會通過貸款審核的。

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貸款不過的原因5：曾使用信用卡循環利息

信用卡當期帳單沒有全額繳清，也沒有向銀行申請帳單分期，那麼沒有繳清的餘額就會啟用循環利息，信用卡循環利息不但利率高，而且計息起算日是從那比金額入帳開始算，而不是從帳單截止日開始算，且有使用信用卡循環利息的人，銀行也會擔心財務掌控力不足，容易花超出自己可負擔的金額，如果貸款給他的話，很有可能會收不回貸款。

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貸款不過的原因6：有信用卡/貸款遲繳紀錄

如果只有一次信用卡遲繳紀錄，銀行還可以當作是你不小心忘記繳款，但如果信用卡遲繳紀錄超過2次，那麼想要申請貸款就很難通過了。而貸款遲繳紀錄更嚴重，就算只有一次貸款遲繳，也很難再次申請信用貸款。

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貸款不過的原因7：沒有薪轉證明

薪轉證明是最普遍的財力證明之一，但如果你沒有薪轉證明，又沒有提出其他有利的財力證明的話，銀行會認為你無法負擔貸款的月付金，貸款申請當然就不會通過了。但如果你是有工作收入，只不過是以領現金方式，所以沒有有效的薪轉證明，還是有機會申請通過貸款的。

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貸款不過的原因8：短期內多次申請信用卡/貸款

申請一次信用卡或貸款，都會在聯徵中心紀錄一次，如果短期內申請很多次貸款的話，銀行就會產生疑惑，申請這麼多次都沒過，是不是有什麼隱藏風險沒發現，所以就算財力證明和其他信用狀況都沒問題，但3個月內有超過3次申請紀錄，仍會申請貸款不過。

貸款不過的原因9：資金用途不明確

貸款資金用途也是銀行會關注的部分，尤其是最近金管會盯比較嚴格，想要借信貸去炒房、炒股等等也都會很容易不過，另外像是借信貸要還民間高利貸等這種風險很高的原因，也很容易貸款不過。

貸款不過的原因10：近期增貸

所謂近期增貸就是最近一年內才剛申請貸款撥款成功，又要再次申請新的貸款，就是近期增貸，近期增貸不過的原因很簡單，銀行擔心你信用擴張太快、一下借太多錢會還不出來。想要增貸的話，貸款繳款滿一年後再次申請，通過機率會高出許多。

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貸款不過的原因11：負債比過高

負債比有3大計算公式，最常聽到也最常會看到的是DBR22倍，也就是你的無擔保貸款的額度最多不可以超過平均月收入的22倍，假設你的平均月收入是4萬元，無擔保貸款最高就是88萬元，如果你現有負債額度就已經很接近上限了，那麼你的負債比就已經很高，想要再次申請新的貸款就幾乎不可能會通過。

另外還有其他公式可以評估你的負債比是不是過高，你的所有貸款月付金不可以超過月收入的70%，假設你的平均月收入是4萬元，車貸+房貸的貸款每月月付金是28000，就算車貸和房貸是有擔保貸款，貸款額度不會計算進DBR22倍裡，但因為貸款月付金已經逼近月收入的70%，因此想要申請信用貸款一樣會非常困難，詳細的負債比計算方式可參考以下文章。

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貸款不過的原因12：強制停卡、已有呆帳

如果你的聯徵紀錄上已有催收、呆帳、強制停卡等等紀錄，就代表你的財務狀況和用錢方式非常不好，銀行當然就不會通過貸款申請，但也不用擔心會留下一輩子的汙點，催收、呆帳紀錄只要繳清欠款，6個月後紀錄就會消除，重新變回空白就可以再次申請信用卡，重新培養信用囉！

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貸款不過的原因13：信用瑕疵

並不是信用卡遲繳1天2天就會被當成信用瑕疵，而是要依照聯徵中心的信用報告上揭露的不良訊息，才會算是信用瑕疵。如果有部分較輕微的信用瑕疵，仍然可以成功申請貸款，只是需要做較多功課，挑選適合的銀行，另外部分較嚴重的信用瑕疵就很難申請貸款，需要等待時間把瑕疵紀錄消除掉。

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貸款不過的原因14：被列為警示戶

警示帳戶是指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報金融機構將當事人的存款帳戶列為警示者。若是不小心被詐騙集團騙去當人頭帳戶，就會被列為警示戶，連帳戶的轉帳匯款功能都無法使用，當然也就不可能會通過貸款審核囉！

貸款不過的原因15：債務協商

會需要申請債務協商，通常是財務狀況真的已經很差，信用瑕疵嚴重且完全無法負擔現有債務，因此當然就不會通過貸款審核，因此若是信用瑕疵輕微，只是貸款月付金較吃力，建議申請債務整合，就能減輕貸款負擔，而且還能穩步提升信用。

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貸款不過的解決辦法3步驟

最後就是這次成功申請信用貸款了，也是要好好培養信用，維護好自己的信用狀況，下次再有資金需求，就能取得更優惠的貸款條件喔！

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貸款不過常見問題Q&A