汽車貸款懶人包|車貸該怎麼選？汽車貸款條件.利率.額度.注意事項5分鐘搞懂

汽車貸款是什麼？買車不夠資金可以申請車貸，那急需用錢也可以用自己名下的汽車申請貸款嗎？汽車貸款的利率和額度是多少呢？除了向銀行申請，還有其他管道可以申請汽車貸款嗎？有甚麼注意事項要小心？本篇通通都會告訴你，一篇帶你了解汽車貸款的方方面面！

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汽車貸款是什麼？

汽車貸款顧名思義是以汽車當作擔保品的貸款，依照貸款目的主要分為要買車時的「購車貸款」，和急需用錢時申請的「原車融資」，兩者可申請的利率和額度差異蠻大的，購車貸款利率較低，2.3%~4.1%起，原車融資則利率較高，約4.3%~6.5%起，無論是哪種汽車貸款，都需要經過「鑑價」和「設定抵押」，貸款申請時間會較長，約7~10個工作天拿到撥款。

汽車貸款種類有哪些？

新車貸款

購買新車時所向銀行申請的汽車貸款，買新車的購車貸款利率普遍較低，額度最高可以申請到購車價的9成，也因為事項銀行申請的購車貸款，因此除了評估申請人的財力和工作狀況，也會評估信用狀況好不好，決定車貸的利率和額度。

• 貸款利率：2.3%~2.99%起
• 貸款額度：最高 1,000萬元
• 開辦費：2,600~3,500元(設定費另計)
• 貸款期限：最長7年

中古車貸款

購買中古車(二手車)時，向銀行申請的購車貸款，貸款額度最高為銀行鑑價的8成，貸款利率也會比新車貸款利率要高一些，當然也會評估貸款申請人的財力、工作和信用狀況而定。

• 貸款利率：2.65%~4.1%起
• 貸款額度：最高 1,000萬元
• 開辦費：2,600~3,500元(設定費另計)
• 貸款期限：最長5~7年

若擔心自己的信用狀況不佳，無法申請到銀行的中古車貸款，也可以轉向融資公司申請，但利率就會比較高，通常是8%以上，且相較於銀行，資訊也不透明，好處是不需要調閱聯徵紀錄，只要有財力、工作證明即可申請。

原車融資

銀行也有提供原車融資的貸款方案，原車融資是將名下無貸款無分期的汽車，拿去當擔保品申請的汽車貸款，用來應急、支付周轉金，貸款額度大約是銀行鑑價的7~8成，利率也會比購車貸款要高一些，跟購車貸款一樣，只要是向銀行申請貸款，都會需要調閱聯徵紀錄。

• 貸款利率：4.3%~6.5%起
• 貸款額度：最高 1,000萬元
• 開辦費：2,600~5,000元(設定費另計)
• 貸款期限：最長5~7年

延伸閱讀：聯徵紀錄怎麼看？自己查聯徵會有紀錄嗎？6大關鍵一次看

民間汽車貸款

民間的汽車貸款大多都是以，自己名下的自有汽車作為擔保抵押品申請的借款，民間汽車貸款的管道有：融資公司、代書代辦、當鋪借款等等，借款的利率額度都不透明，且借款合約也很常藏有陷阱和細節，因此若真的要申請民間汽車借款，建議向上市櫃的融資公司申請比較安全有保障，例如：裕融、和潤等等。

民間汽車貸款的額度最高可以申請到汽車殘值的130%，利率大多都偏高，年利率在8%以上，要注意的是有些民間汽車貸款會說利率很低，只要3%而已，但其實他沒說的是”月利率”，跟年利率可是相差12倍喔！雖然借款利率高，但好處是申請相對容易，只要有財力證明和沒有貸款的汽車即可申請，不需要調閱聯徵紀錄。

• 貸款利率：8%起
• 貸款額度：最高 350萬元
• 開辦費：5,000元起(設定費另計)
• 貸款期限：最長6年

汽車貸款申請條件

車貸的申請條件主要分為銀行汽車貸款和民間汽車借款，銀行申請條件較嚴但利率較低，民間借款則剛好相反，申請條件寬鬆但利率較高。

銀行汽車貸款申請條件

1. 18歲~65歲國民(公司戶、自營商也可辦理)
2. 有工作及財力證明
3. 信用分數550分以上
4. 有汽車買賣合約書 或 行照影本
5. 車齡15年內

民間汽車貸款申請條件

1. 18歲以上成年中華民國國民
2. 有工作及財力證明
3. 汽車為貸款申請人所有
4. 不限汽車廠牌及車齡

汽車貸款可以借多少錢？

汽車貸款可以借多少錢最重要的評估依據就是：這輛車本身還有多少價值？眾所皆知汽車是只要一落地就開始折舊，甚至還常常會聽到光是領牌就打8折的說法，因此這台車的價值有多少就是汽車貸款可以借多少錢的重要依據。

這邊提供簡單大概的估算汽車有多少價值的方法，當然這個方法只能大概估計，實際上會影響車價的因素非常複雜，車子年份、里程數、cc數、使否有選配、市場需求等等都是因素之一，甚至如果是事故車等特殊狀況的話那就更複雜了。

時間	折舊	新車100萬剩下
第1年	15%~20%	80~85萬
第2年	10%	72萬
第3年	10%	64.8萬
…	每年約折舊10%
第8年	6%	38.2萬
…	每年約折舊6%
第15年	6%	24.8萬

簡單用以上的表格估算，如果是向銀行申請原車融資，那麼8年車價值約38.2萬，銀行貸款最高可以申請到車價的8成，也就是38.2萬×0.8=30.56萬元的汽車貸款；如果是向融資公司申請的話，最高可以申請到車價的130%，也就是38.2萬×1.3=49.66萬元。

汽車貸款利率多少合理？

汽車貸款的利率會依照汽車的價值(市價/殘值)、年份、cc數，以其貸款申請人的財力證明、信用狀況來審核評定，通常新車車貸的利率會在2.5%~5%，中古車貸款和原車融資的利率約4%~9%，民間融資公司的汽車借款利率則是8%~16%。

車貸種類	新車貸款	中古車貸款	原車貸款融資	民間汽車借款
車貸利率	2.3%~6.5%	2.8%~9.5%	4.3%~11%	8%~16%
車貸額度	40萬~1,000萬元	40萬~1,000萬元	40萬~1,000萬元	最高350萬
車貸期限	最長 7年	最長 5~7年	最長 5~7年	最長 5~6年

延伸閱讀：車貸利率多少合理？4種車子貸款利率比較給你看，最低利車貸是這種！

汽車貸款vs信用貸款 哪種貸款利率比較低？

	信用貸款	汽車貸款
利率	1.98%起	2.8%~12.29%
額度	個人月收入的22倍(註：DBR 22倍)	依購入車款年分、車價評估
手續費	3,000~9,000元	約3,500元
期限	最長7年	最長7年
申辦流程	平均3~5天	平均7~10天
購車優惠	約等同現金購車，議價空間較大	議價空間較小
賣車便利度	無貸款汽車，賣車較便利	車貸車較難自行銷售
擔保品	不需抵押擔保品	以汽車作為擔保品

車貸信貸好像各有優勢，那麼應該要選擇哪種貸款方式呢？以下提供3個決定性問題，幫你判斷你應該選擇哪種貸款：

1. 需要貸款的額度是多少？需要額度＜平均月收入×20→申請信用貸款
2. 現金買車優惠有多少？優惠價差少於車貸總利息→申請汽車貸款
3. 未來5年內是否會換車/賣車？5年內大多還未還清車貸，若要賣車的話會較難自行銷售→申請信用貸款

汽車貸款試算 車貸一個月多少錢？

目前汽車貸款絕大多數都是以「本息平均攤還方式」還款，特色是每個月的月付金均相同，還款金額以兩部分組成：貸款本金+貸款利息，前期貸款利息佔比較大，還較多利息，到後期則會相反，利息債比會變小。

車貸100萬月繳多少？車貸 vs 信貸

車貸因為是以汽車本身作為貸款審核的主要依據，因此會受車況影響較大，新車、中古車、原車融資等不同情況，可以申請到的貸款利率額度差異很大，這裡分別以新車、中古車、原車融資3種情況，來計算申請車貸100萬月繳要多少。

銀行車貸	車貸利率	貸款手續費	最低月繳多少？
台新車貸	新車2.99％起 中古車4.1％起 原車融資6.5％起	3,500元起	新車17,964 元 中古車18,462 元 原車融資19,566 元
聯邦車貸	新車2.95％起 中古車3.37％起 原車融資5％起	3,900元起	新車17,946 元 中古車18,134 元 原車融資18,871 元
新光車貸	新車2.88%起 中古車3.13%起 原車融資4.03%起	2,600元起	新車17,915 元 中古車18,027 元 原車融資18,430 元
彰銀車貸*	新車7.79%起	6,900元	新車31,240 元
元大車貸	原車融資前3期1.88%起	3,500元起	18,543 元

信貸跟車貸不一樣的地方在於，信貸的審核依據是個人條件，因此不會受限於車況是哪一種，只要個人條件足夠，就能申請到低利率的信用貸款，下表一樣是以貸款100萬元計算，每月要繳多少貸款。

個人條件不錯的情況下，信貸利率通常比車貸利率更低；而另一個優勢是信貸的貸款期限通常比較長，車貸期限最長只有5年，但信貸的最長期限則是7年，因此月付金相比之下就更低，每月負擔更輕鬆。

銀行信貸	貸款利率	總費用年百分率	最低月繳多少？
滙豐 個人信貸	0.01%起	2.46%起	12,971 元
渣打 信貸優惠	0.01%起	2.72%起	13,087 元
玉山 e指信貸	0.18%起	3.47%起	13,426 元
台新Richart信貸	2.05%起	2.05%起	12,789 元
永豐數時貸	0.01%起	2.32%起	12,909 元

汽車貸款申請流程

汽車貸款3大注意事項

確認貸款合約內容

對保的時候，一定要確認貸款合約的內容，像是貸款金額有多少？貸款利率是多少？貸款期限有多久？還款方式是什麼？轉帳還款或是去超商繳費也可以嗎？有沒有特殊條件？……等等，貸款合約內的細節要確認清楚，有任何問題也要當場提出，簽名用印之後想再反悔或修改都已經來不及了。

確認貸款利率

貸款利率要確認是年利率還是月利率？如果是向銀行申請汽車貸款，告訴你的利率都會是年利率，但如果是民間借貸的話則很有可能會不說明清楚，讓你誤以為利率很低，民法規定年利率最高不得超過16%，超過上限的話可以拒絕支付超出的利息。

另外也要確認之後的月付金是可以負擔的範圍，若是明知道之後的月付金太高，有可能會付不出來，卻還是因為眼前的緊急情況仍然簽下貸款合約，不但沒辦法解決問題，還會造成更大的財務破洞。債務協商=破產？債務協商和債務整合哪裡不一樣？後果.流程一次看

有無「限制清償期」

限制清償期是指在約定期間內不可以提前多還款，是銀行為了確保可以賺到預期利息而設計的約定期限，多數汽車貸款都會有限制清償期約18~24期，如果只是想要短期周轉，下個月就可以還掉貸款的話，可能就不太適合申請汽車貸款。或是選擇付較高的貸款手續費申請無限制清償期方案。

延伸閱讀：貸款綁約意思是什麼？貸款綁約好嗎？綁約要綁多久？

汽車貸款常見問題Q&A