買車貸款好嗎？3種買車貸款試算給你看！利率.額度.月付金差異比較

現在沒有相當的財力、背景，要靠自己的努力買房，可說是困難重重，因此許多人會轉而購買較名貴的車款，買車貸款的需求就應運而生，汽車畢竟不像房子一樣，是會增值的資產，汽車只要一掛上車牌就開始貶值，若是貸款利率太高、期限太久，很有可能車子要賣掉了賣的錢還不夠繳貸款，可真是本末倒置！本篇分析了3種買車貸款方式，幫你分析哪種貸款比較好，你適合用哪種貸款買車！

買車貸款1：用車貸買車

車貸申請條件&利率

• 車貸利率：
  • 新車：2.8%~6.5%
  • 中古車：4.3%~11%
• 車貸額度：最高1000萬
• 手續費：3,500元
• 車貸期限：多數為5年60期，少數銀行可最長分7年84期。
• 車貸申請條件：財力證明、信用狀況尚佳

車貸的審核主要會以汽車價值為主，因此新車和中古車的利率和額度差異會很大，新車大多可以申請到汽車價值的8成～9成，且利率最低只要2.8%，假設想要買一台100萬元的新車，新車車貸最高可以申請到90萬元的貸款，只要準備10萬元的頭期款就能開心入主新車。

但如果是想要買中古車，貸款額度最高可能只有7成，也就是說一樣是100萬元的中古車，自備的頭期款就要30萬元，而且貸款利率普遍也會比較高，最低也要4.3%，平均中古車車貸利率大約是6%左右，相比之下利率就高出許多，如果個人條件還可以，反而申請信貸買中古車會更划算。

車貸買車優勢

1. 車貸審核以汽車價值為主，個人條件為輔
2. 新車利率低
3. 過件率較高

汽車貸款審核依據以汽車價值為主，個人財力和信用狀況為輔，如果是個人條件沒那麼優秀，自營商、SOHO族等沒有穩定薪資轉帳證明，或是信用狀況有些微瑕疵，信用卡只繳交最低應繳金額，或是從來沒有使用過信用卡的信用小白，就比較適合用車貸買車，較容易取得較低利的貸款。

全額貸款買車陷阱

部分車商會告訴你不需要任何頭期款就可以全額貸款買車，看似很方便很優惠，可以無痛把愛車開回家，但其實有許多陷阱藏在裡面，例如：

1. 車價高、無議價空間：全額貸款買車專案，實際上已經把0頭款導致車商需要付出的成本加進車價內，車子的議價空間就會減少，且有些有機會談到的選配也拿不到了。
2. 貸款風險高：原本應該要支付的頭期款，很有可能是透過其他種類的貸款補齊，打包進車貸內，但車商沒有明確告知，導致貸款利率變高、需要支付的貸款利息更多。
3. 貸款總金額高、月付金高：0頭款勢必會導致需要貸款的總金額變高，貸款額度高不但需要支付更多利息，也會導致每個月要繳的車貸金額變更高。

誰適合用車貸買車？

信用狀況普通、無穩定薪資轉帳證明，且想要購買新車的人，申請新車購車貸款，較容易取得最低利率。另外若是想要開1~2年就賣掉換車的人較不適合用車貸買車，如果在汽車貸款尚未結清的狀態下，就要換車或賣車會比較麻煩，必須要先結清車貸之後再賣車，很有可能賣車的錢都不夠結清車貸喔！

買車貸款2：用信貸買車

信貸申請條件&利率

• 信貸利率：1.65% 起
• 信貸額度：最高300~500萬
• 手續費：1,000元~6,000元
• 信貸期限：最長7年，共84期
• 信貸申請條件：充足的財力證明、信用狀況良好

信用貸款的審核完全依照個人條件，核貸的利率和額度也會因為個人條件不同而差異很大，如果你有穩定的薪資轉帳，現職工作已經超過1年以上、信用卡使用狀況也非常良好，每個月都全額繳清帳單，那麼就很有機會申請到最低1.65%的信用貸款。

信用貸款的額度也是依照個人條件而定，最高可以申請到你平均月薪資的22倍，假設你的平均月薪資是5萬元，那麼最高就可以申請到110萬元的信用貸款，最長可分7年84期償還。用AlphaLoan信用貸款比較網站分析預測，就能快速找到最符合你需求的信用款方案喔！

信貸買車優勢

1. 對車商來說等於現金買車，議價空間大
2. 貸款與汽車各自獨立，轉手較方便
3. 貸款額度不受汽車價值限制
4. 有機會申請到超低利率

用信貸買車最大的好處是：貸款與汽車價值脫鉤，如此一來從各方面來說都方便許多，對於車商來說你就是用現金買車，有機會拿到購車最底價，或是免費送你一些選配……等；日後想要轉手，也不會受限於車貸尚未結清，買賣都要多許多手續。

貸款額度也是依照個人條件，有機會貸款額度大於買車金額，相當於不但可以全額貸款買車，還有多餘的資金可以運用，不會受限於車貸新車最高9成，中古車最高7成的額度限制。

誰適合用信貸買車？

信用狀況和財力狀況都還不錯的人，很適合用信用貸款買車，不但利率低額度高，且資金運用也更靈活。如果是信用狀況或財力狀況較普通，但想買的是中古車，也推薦評估看看信用貸款的利率額度是否比車貸還要更划算。→1分鐘信貸個人化預測評估。

買車貸款3：房貸增貸買車

房貸增貸申請條件&利率

• 房貸增貸利率：1.7% 起
• 房貸增貸額度：依房屋價值而定
• 手續費：3,000元~8,000元
• 房貸增貸期限：最長30年，共360期
• 房貸增貸申請條件：有增貸空間的房子、信用狀況良好

用房貸增貸買車，最重要的必要條件就是，你必須要有一間有增貸空間的房子，如果你才剛買房子沒多久，還沒繳幾期房貸，甚至還在寬限期內，都只有繳交利息，還沒繳到房貸的本金，那麼房子的可增貸空間就幾乎等於0。除此之外房貸的繳款紀錄也非常重要，每期的房貸都要準時繳交，否則也會大大影響到房貸能否增貸。

房貸增貸買車優勢

1. 貸款利率低
2. 還款期限長、月付金低
3. 對車商來說等於現金買車，議價空間大
4. 貸款與汽車各自獨立，轉手較方便
5. 貸款額度不受汽車價值限制

用房貸增貸買車的優勢包含了所有用信貸買車的優勢，一樣是有機會買到購車最底價，賣車換車的便利度也很高，也有機會全額貸款買車並且有多餘的資金可以運用。最大的差異在於，房貸的繳款期限很長，分攤下來每個月的月付金很低，但也因此會導致需要繳交的總利息金額就會變得比較高，看似輕鬆負擔就能買到心目中的理想車款，但代價就是要付出較多利息。

除了總利息需要繳更多以外，另一項費用就是手續費。在原銀行增貸的話，就只要付貸款手續費3,000元~8,000元，但如果原銀行增貸條件不理想，想要辦向其他銀行辦理房貸轉增貸，相對應產生的手續費就會多很多，包含：貸款手續費3,000元~8,000元、代償手續費0元~20,000元，政府地政規費約為貸款總金的0.12%、代書費2,500~6,000元、塗銷費約 1,500~2,500元，加一加最少也要25,000以上。

誰適合用房貸增貸買車？

自有「有增貸空間」房子、且打算長期持有汽車的人。

3種買車貸款差異比較

以車價70萬元進行估算，比較用3種類型的貸款買車，每月月付金、最終還款金額以及最後支付的總利息分別是多少。可以看到雖然月付金是用房貸買車最低，只要2,484元，但因為貸款期限長，所以累積起來需要支付的利息高得驚人，總共支出了194,053元利息。

相較之下用信貸買車是這3種貸款買車方式裡最平衡的選擇，月付金8,937元雖然比房貸高，但也比車貸低，且總支出利息是3種方式中最低的，只要50,730元。只要你有薪轉證明，信用卡正常使用，申請信用貸款會是很有利的選擇！

	車貸買車	信貸買車	房貸買車
貸款年利率	4%	2%	1.7%
貸款期限	5年	7年	30年
手續費	3,500元	3,000元	6,000元
月付金	12,892元	8,937元	2,484元
最終還款金額	773,491元	750,730元	894,053元
總支出利息	73,491元	50,730元	194,053元

買車貸款最重要的事

汽車畢竟不像房子一樣，是會增值的資產，汽車只要一掛上車牌就開始貶值，購買汽車還是要量力而為，選擇負擔得起的車款購買，畢竟買車並不是只有買的當下要花錢，後續汽車維修、保養、保險、稅金、日常的油錢、停車費、過路費等等都需要持續花錢，買車容易養車難，後續養車的花銷也是不容小覷。

買車貸款常見問題Q&A