升息一碼是多少？對貸款、存款有什麼影響？升息應對必看指南！
升息是什麼？為什麼要升息？
銀行、保險公司等所有有關的「利率」是怎麼來的？像是存在銀行的利息、買房子貸款的利率、保險的利率等等，這些訂定利率的源頭都是中央銀行的基準利率，依據中央銀行的基準利率來訂定我們生活當中會遇到的各式利率。
當中央銀行提高基準利率的時候，就稱之為「升息」，是一種緊縮貨幣的手段，升息的目的是為了要穩定經濟、調節市場，讓市場上過多的資金回流到銀行，就像最近通貨膨脹嚴重，買的東西都變貴，就能藉升息來壓抑通貨膨脹，進而穩定市場。
升息會有什麼影響？
當中央銀行升息，銀行跟央行借錢的利率就會變高，直接反應的就是銀行借錢給一般大眾的利率，和存在銀行裡的錢的利息也都會變高，可說是跟我們的生活息息相關，大致上預期會有這些情況：
- 存錢進銀行的人變多：銀行存款利息增加，就會有更多人願意把錢存到銀行裡。
- 借錢投資的人變少：因為跟銀行借錢的利息變高，當要付出的成本變高，就要賺更多錢才能回本，但要賺更多錢的難度也會變高，所以願意借錢投資的人就會變少。
- 有貸款的人會負擔變重：銀行貸款利率變高、利息支出也就會變高。
升息一碼是多少？
央行調整利息的單位叫做「碼」，一碼是0.25%，半碼則是0.125%，這次央行升息則一次升一碼，假設原本的貸款利率是2%，升旗一碼之後就會變成2.25%。
2024/3/22公告，目前台灣的重貼現率是2%，擔保放款融通利率則為2.375%，短期融通利率則來到4.25%，暨2023年5度升息後，再度突然升息半碼。
重貼現率是什麼意思？
重貼現率是指銀行向中央銀行借錢需要付出的利息。當銀行資金不夠的時候，除了找同業幫忙救急以外，還會拿大眾、企業跟銀行借錢的票據，向中央銀行借錢，所以叫做”重”貼現率，商業銀行向中央銀行的借錢的重貼現率就是銀行的成本，所以大眾向銀行借錢的利率一定會高於重貼現率，這樣子銀行才有錢賺。
升息對房貸、信貸的影響
升息對房貸族有什麼影響？
以往房貸的地板價「1.31%」在升息後已成為歷史，房貸利率的地板價已經變成2.06%。以房貸總金額1000萬、無寬限期、本息平均攤還法下去試算，貸款30年，利率為2.06%的時候，每月貸款要繳37,263元。
延伸閱讀：現在哪一家房貸利率最低？2024各大銀行房貸利率比較表
每月應還本利合
| 房貸利率試算 | 20年 | 30年 |
| 利率1.31% | 47,386元 | 33,608元 |
| 利率2.06% | 50,873元 | 37,263元 |
| 每月差額 | 3,487元 | 3,655元 |
| 每年差額 | 41,844元 | 43,860元 |
總繳利息
| 房貸總利息試算 | 20年 | 30年 |
| 利率1.31% | 1,372,640元 | 2,098,880元 |
| 利率2.06% | 2,209,515元 | 3,414,550元 |
| 總繳利息差額 | 836,875元 | 1,315,670元 |
升息對信貸族有什麼影響？
信用貸款的利息大多是採機動計息，機動計息是指定儲利率指數加碼0.85%~14.79%而成，而指定儲利率指數就會跟著央行的升降息做調整，調整時間分為季調整或月調整，你的貸款合約書上都會清楚說明調整利率的時間，以一般銀行分期型信貸試算，原本年利率2%的信用貸款，升息一碼後為變成2.25%，貸款100萬、本息平均攤還法下去試算，每年就要多付1,332元，總貸款成本增加了9,324元。
每月應還本利合
| 7年 | |
| 利率2% | 12,767元 |
| 利率2.25% | 12,878元 |
| 每月差額 | 111元 |
| 每年差額 | 1,332元 |
總繳利息
| 7年 | |
| 利率2% | 72,428元 |
| 利率2.25% | 81,752元 |
| 總繳利息差額 | 9,324元 |
延伸閱讀：各銀行台幣定存利率比較一次看 定存利率試算
升息對存款的影響
升息之後，各項貸款的利率增加，存款的利率也會跟著增加，以樂天國際銀行定期存款來說，目前定存18個月的利率是1%，樂天國際銀行跟著央行同步升息，定存利率就會變成1.7%，如果定存300萬的話，每年就可以領51,000元的利息，而且銀行也會為了吸引更多人去開戶存款，推出各式各樣的活動，像是樂天國際銀行就推出了「樂天帳戶 x 信用卡 無腦存錢之神組合」，活儲年利率最高3%喔！(活動已截止)
另外，如果預期未來中央銀行還會再度升息，這時候其實不見得要存定存，反而可以考慮「高利活存」或是「浮動利率定存」，會跟著中央銀行升降息調整利率的方式存款，不過通常浮動利率定存一開始會訂比較低的利率，升息之後也不見得利率會比較高，所以還是要自己評估一下，是否直接選目前市場最高的固定利率定存，來存放閒置資金。
面對升息應該怎麼應對？
需要負擔貸款的人，無論是什麼貸款，學貸、信貸或車貸、房貸，建議在實際升息之前，手上還有一些閒錢，而且也已經過了限制清償期間，可以先多還一些貸款本金，減輕之後的月付金、利息壓力。
中央銀行實際宣布升息，到真實反映在我們的貸款利率上會有一段緩衝期，通常銀行季調整利率是再1月、4月、7月、10月，所以央行3/17宣布升息，實際上會是4月才會調整貸款利率，有的銀行甚至是4/21、22、23左右才會調整利率，還有大約一個月的緩衝期調整理財模式，確切的調整利率日期，在貸款合約書上都會載明，趕快回去翻合約吧。
還會繼續升息嗎？財務規劃要注意哪些事？
規劃提前大額還款
有些貸款會有「限制清償期」，也就是常聽到的綁約期，這段期間不能多還一些錢，只能按照銀行給的月付金進行還款，但如果已經過了綁約期或本來就沒有綁約期，可以趁實際調升貸款利率之錢，先還掉大筆的本金，如此一來，之後調升利率需要負擔的月付金和利息都可以降低一些。
聰明選擇資金停泊處
如果不是短期內需要用的資金，建議可以考慮選擇投資股票或基金，雖然現在央行升息，但存款利率仍處在相對低點，長期來看股票基金的收益仍然比定存高。
但如果是短期就要用的錢，例如預計明年要出國玩，或是3年後小孩要念大學的錢，找個定存利率高的銀行帳戶，就能領到更多利息，而且更有保障喔！
妥善規劃資金運用方式
目前市場預期未來仍會繼續升息，若有資金需求，要申請信用貸款的話，選擇一段式低利率1.97%起的信用貸款更能妥善規劃資金，而不是選擇看似超低利率0.88%的信用貸款，卻沒發現只有第一期是0.88%，第二期之後就變成4~8%，如此反覆反而會讓自己更難以良好運用到手不易的資金喔！
