二手中古車貸利率多少合理？信貸買車比車貸划算！
購買二手中古車，貸款該選哪一種最划算？
很多人心目中都會有理想車款，希望自己能夠開著愛車到處趴趴走，但理想車款的新車價格高到無法下手，就會考慮買中古車，保養得宜的中古車一樣可以漂亮又好用，但中古車貸款的利率普遍來說都會偏高，為了愛車付這麼高的貸款利率總覺得有點不甘願，有沒有其他更划算的買車貸款方式呢？
當然有喔！用信貸買車比你想得更簡單！本篇會告訴你中古車貸款的申請條件、流程以及如何進行試算，還會比較要選擇中古車貸款好，還是申請信用貸款買車比較划算喔！
二手中古車貸vs個人信用貸款比一比
| 二手中古車貸 | 個人信用貸款 | |
| 申請條件 | 1. 年滿20歲的中華民國國民 2. 具基本財力證明 3. 汽車需有殘值 | 1. 年滿20歲的中華民國國民 2. 具財力證明 |
| 貸款利率 | 5.28%～14.59% | 1.65%~15.99% |
| 貸款額度 | 40萬~1,000萬 | 最高500萬 |
| 貸款期限 | 最長 5~7年 | 最長 7年 |
| 是否需要設定 | 需要進行抵押品設定 | 不需要設定 |
| 手續費 | 約3,000元 | 3,000~6,000元 |
| 申辦流程 | 平均7~10天 | 平均3~5天 |
| 適合誰？ | 信用有些微瑕疵，財力條件較差的人 | 財力、信用狀況良好的人 |
二手中古車貸
申請條件
- 年滿20~65歲，有正當職業具還款能力之本國國民、公司戶及自營商亦可辦理。
- 買車或換車，有貸款資金需求者。
- 無重大信用瑕疵者。
貸款利率和額度
- 利率：5.28%～14.59%
- 額度：汽車殘值的7~8成
優缺點
因為有擔保品，中古車貸的審核稍微寬鬆一些，比較適合信用狀況和財力有些微瑕疵的人申請，但因為需要線鑑定作為擔保品的汽車還有多少殘值，以及後續要進行擔保品設定，因此貸款申請流程會較為繁瑣，平均從申請到拿到貸款需要7~10個工作天。
需要時間: 7 days.
整個二手中古車貸申辦流程大約需要7-10個工作天
- 提出申請中古車貸款
準備好申請中古車貸款所需要的文件，向銀行提出貸款申請，送出貸款申請書就會同時簽具「聯徵同意書」，同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料，這時聯徵紀錄上就會產生「新業務查詢」的註記，3個月內聯徵調閱的次數也會影響後續跟他行申貸的條件，所以千萬別等到核貸後才比較各銀行的貸款方案喔！
送件申請的管道大致上可包含：業務親自收件、傳真、網站線上送件等，雖然有銀行推出線上申貸，但對非既有往來戶來說，目前還是無法全面線上化。 - 銀行照會
送出申請後，銀行當日或隔日就會打電話照會，確認是否由本人送件申請，並確認申請資料是否有誤，有些更小心謹慎的銀行，還會打電話到任職公司，確認你是否在該公司上班。電話照會的回答內容，請以真實正確為原則，務必照實回答，若被銀行發現資料有出入，可能會遭到銀行拒絕申貸，一定要小心回答。
- 審核及鑑價
接下來銀行通常利用3天到5個工作天審核這次申請，並決定核發的額度和利率，除了會評估你的財力狀況、信用狀況以外，還會評估這台車子的價值還有多少錢，可以放款多少額度等等。依不同銀行規定不同，可能會需要陪同銀行的審核專員一同實地走訪，鑑定這台車子的價值。
- 核貸結果
審核完成後，會通知你是否核貸，額度跟利率是多少。
- 對保及設定
對保的目的是能夠當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與貸款者的權利義務。銀行會跟你說明這筆貸款的額度、利率、還款方式、是否有綁約……等等，有任何疑問，在簽約之前都可以提出，之後會到監理站進行「汽車抵押動保設定」，確保你在還不出貸款的時候，銀行有優先權限可以收回抵押品。
- 簽約後撥款
最後一步就是簽約啦！簽約完成後，快一點當天下午就可以拿到貸款，慢一點就要等到隔天才能收到款項。然後下個月就要開始繳車貸了，記得要每個月的貸款金額都要準時全額繳清，信用培養就從這裡開始。
個人信用貸款
申請條件
- 年滿20歲的中華民國國民
- 具財力證明
- 信用狀況良好
貸款利率和額度
- 利率：1.78%~15.99%
- 額度：個人平均月收入的22倍
優缺點
個人信貸不需要任何擔保品，以個人的「信用」進行貸款，所以銀行也不需要鑑定汽車還有多少殘值，也不用進行設定，申請流程非常快速，2~5個工作天就能拿到貸款，有些線上申請貸款的審核速度更快，像樂天國際銀行的樂天貸，從申請到撥款最快只要2天，而且全程線上申請，完全不需要跑銀行。
但信貸的缺點就是對信用、財力狀況要求稍高，能貸款到多少額度和利率，完全是依照個人的信用和財力來評估，如果是每月固定都有收入，且信用卡都沒有遲繳的人，就很適合用信貸買車，能夠申請到更低利率的貸款。
信用貸款申請流程
信用貸款的申請流程就簡便很多，從提出申請到實際拿到款項最快只要2天，而且樂天貸採24小時線上申請，只要一支有網路的手機，無論在哪裡、什麼時候，都可以線上申請，而且後續照會、對保也都在線上進行。
如果工作環境不方便接聽電話，還可以在你有空的時候主動聯絡樂天貸專員，說明你要照會或是對保，超級方便有彈性，而且用手機線上申請全程不用10分鐘就完成了喔，真的超方便的。操作方式可以參考這篇：樂天信貸好過嗎？1.95%起超低利信貸 申貸+開戶一次完成
買二手中古車，應該選哪一種貸款？
| 二手中古車貸 | 樂天貸 | |
| 申請條件 | 1. 年滿20歲的中華民國國民 2. 具基本財力證明 3. 汽車需有殘值 | 1. 年滿20歲的中華民國國民 2. 具財力證明 |
| 貸款利率 | 5.28%～14.59% | 1.95%~15.99% |
| 貸款額度 | 依購入車款年分、車價評估 | 個人月收入的22倍 |
| 貸款期限 | 最長 5~7年 | 最長 7年 |
| 手續費 | 約3,000元 | 1,000元 |
| 申辦流程 | 平均7~10天 | 平均2~3天 |
| 是否需要設定 | 需要進行抵押品設定 | 不需要設定 |
| 貸款申辦手續 | 銀行需先進行鑑價，後續還要進行抵押品設定 | 手續簡便，最快10分鐘申請完成 |
| 購車優惠 | 議價空間較小 | 約等同現金購車，議價空間較大 |
| 賣車便利度 | 車貸車較難自行銷售 | 無貸款汽車，賣車較便利 |
| 適合誰？ | 信用有些微瑕疵，財力條件較差的人 | 財力、信用狀況良好的人 |
車貸信貸好像各有優勢，那麼應該要選擇哪種貸款方式呢？以下提供3個決定性問題，幫你判斷你應該選擇哪種貸款：
- 需要貸款的額度是多少？需要額度＜平均月收入×22→申請信用貸款
- 是否有穩定收入來源及重大信用瑕疵？有重大信用瑕疵→申請汽車貸款
- 未來5年內是否會換車/賣車？5年內大多還未還清車貸，若要賣車的話會較難自行銷售→申請信用貸款
- 工作是否繁忙？請假需要努力協調、付出成本很高→申請信用貸款
- 帳戶管理費：1,000元/筆
- 貸款年利率：1.95%~15.59%(機動計息)
- 額度：最高500萬
- 貸款期限：最長7年共84期
- 申請方式：24小時線上申請，開戶申貸一次搞定。
信用狀況好，信用卡從來都沒有遲繳過，也沒有用循環利息的人，買二手中古車就很適合申請個人信貸買，不但省時省力，還可能可以申請1.95%的超低利率，而且也不用擔心財力證明舉證困難，除了常見的財力證明像是薪資證明、年度扣繳憑單，樂天貸還可以用健保明細當作財力證明，只要用手機健保快易通app就能迅速準備好財力證明了喔！
