信貸利率多少合理？平均6.42% 合理利率評估方式不藏私

信貸利率多少合理？常常在銀行的廣告上看到信貸利率0.88%，超級吸引人，但實際申請結果卻是6.88%？實際上的信用貸款利率大概是多少？本篇會先介紹3個信貸利率合理的範圍，並說明影響信貸利率的因素有哪些？最後會教你用這3招判斷信貸利率是否合理。

要知道全台的信用貸款平均利率，從2020年的5.24%上升到目前2024年的6.42%，足足上漲了1.18%，因此知道自己的合理利率是多少真的非常重要！文末還會加碼告訴你如何申請低利率信用貸款？錯過可惜喔！申請低利率貸款快速傳送門。

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信用貸款利率多少合理？

信貸利率：1.98%~5.4%

如果你是專業3師，醫師、律師、會計師，或是公教人員、百大企業員工、上市櫃公司員工等等，就屬於銀行的優質客群，信貸利率合理範圍在1.98%~5.4%之間，年資越久、收入越高、信用越好，可以申請到的利率就越低。

公教人員還有另外的特殊專案：貼心相貸，可申請到利率更優惠的信貸方案，但申請額度最高只有80萬元，若信貸額度超過80萬元就必須要提供一公教人員擔任保證人，或是提供一不動產作為擔保。

延伸閱讀：2023軍公教貸款各銀行優惠利率總比較.申請條件.限制一次看

信貸利率：3.2%~11%

一般企業公司的正職員工，信貸利率的合理範圍是3.2%~11%，範圍區間這麼廣泛主要是因為個人的職業、收入不同，舉例來說，小明是上市櫃公司的主管，月收10萬元；小華則是區域型房仲業務，月收入依照當月業績而定，非常不穩定，小明和小華申請的信貸利率就會差很多。

收入越高、越穩定，可以申請到的信貸利率就會越低。相反的，收入以獎金為主的人，就算這個月收入20萬，申請信用貸款的利率也會很差，也許下個月就0收入了，非常不穩定，對銀行來說風險比較高，相對的利率就會比較高。

信貸利率：6%~16%

其他小型企業、工作室、或是未登記公司員工、或是從事非正職工作等類型的人，信貸利率的合理範圍是6%~16%，至於是6%還是16%則是依照每個人的工作收入、財力、信用等個人條件來決定。

如果是小工作室的正職員工，工作年資很久、收入很穩定，而且信用種況、聯徵分數都很好的話，信貸利率就可能可以申請到6%~8%，但如果是兼職人員，且申請10萬以下的小額信貸，聯徵分數又沒那麼好的話，常常會申請到13%、14%的信用貸款利率喔。

信用貸款利率大概是多少？怎麼算？

信貸利率計算公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率

一般銀行的信用貸款大多都是「機動計息」，也就是說利率會隨著時間，跟著「該銀行定儲利率指數」改變，通常該銀行定儲利率指數通常會以「i」表示，加碼利率就是銀行評估你的個人條件之後給出的利率。

像是最近央行升息1碼=0.25%，銀行也會跟著調整利率，調整的地方就是「該銀行定儲利率指數」，假設原本的利率是1.68%=定儲利率指數0.84%+加碼利率0.84%，升息之後就會變成1.09%+0.84%=1.93%。銀行利息的調整頻率分為每月或每季調整，每家銀行調整的日期不一樣，實際上是什麼時候調整的就要仔細看清楚貸款合約上怎麼寫了。

延伸閱讀：機動利率是什麼意思？多久調一次？利率這樣選最賺！

信貸利率平均6.42% 3大因素影響利率

根據2024年新增個人信貸資料顯示，平均個人信貸額度是103萬，利率則從2020年的5.24%上升到最新4月份是平均6.42%，又有公務人員、專業4師等「優質客群」會拉低信用貸款的利率平均值，因此非優質客群的一般小老百姓，信貸利率達到8%甚至10%都是很有可能的，主要影響信用貸款利率的因素有以下3項：

因素1：職業

就像這篇文章一開始說明的，職業是影響信貸利率的其中一個關鍵因素，專業3師(醫師、律師、會計師)、公務人員、百大企業員工等，屬於銀行的優質客群，信貸利率大約落在2%~5.4%，一般企業正職員工申請信貸的利率大約是2.4%~11%，其他未登記公司或工作非正職的人，申請信貸的利率大約是6%~16%。

因素2：年資和收入

想要申請信貸最少要工作滿6~12個月以上，若工作未滿6個月，申請信貸很容易不通過，年資越久、收入越高，申請信貸的利率也就越低，收入越穩定的職業，信貸利率也會越低，像是平均月收差不多的情況，一般內勤員工就會比業務人員較容易申請到低利信貸。

因素3：聯徵分數、信用評分

想要了解自己的信用狀況，最直接的方式就是申請個人信用報告，並且加查信用評分，【信用評分是什麼？該怎麼看？信用評分完全解析】這篇文章可以快速了解信用評分是什麼，以及那些行為會扣信用分數。

AlphaLoan實貸比較網內部數據指出，信用評分550分以下，是屬於信用評分偏中下階層，申請信貸較不容易通過，且信貸利率通常會偏高， 650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。

延伸閱讀：信用評分標準是多少？信用評分600/650/700/800分算高嗎？

如何判斷銀行信貸利率是否合理？

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經過本篇以上的說明，已經大致上有個概念，依照自己的工作、職業、信用等等條件，可能可以申請到的信用貸款利率合理範圍是多少，但還是要比較哪家銀行給出的信貸利率最低，就算只差1%每個月就要多繳幾百塊，也是很有感的！

最簡單知道多家銀行信貸利率、額度、過件率的方式就是利用信貸比較預測工具，只要花3分鐘，填寫工作收入、財力狀況、有無貸款、信用卡使用情形等資料，就可以免費、免聯徵取得多家銀行的個人化信貸預測報告喔！一目了然直接幫你選擇最適合你的信貸方案！

避免一次申請多家信貸

申請信用貸款的時候，總會想要知道銀行實際上給出的信貸利率是多少，但要注意的是，3個月內不可以申請超過3家銀行的信用貸款，我們向銀行提出信用貸款申請的時候，銀行就會調閱我們的聯徵紀錄，產生1次聯徵查詢紀錄，3個月超過3次聯徵查詢紀錄，不但會扣聯徵分數，要再申請信用貸款就會更困難。

注意信用貸款陷阱

申請信用貸款除了注意信貸利率是多少以外，還要小心這些信貸陷阱，才不會因小失大，為了省0.2%的利率，反而多付出了其他費用。

1. 不合理的超低利率，第二階段的利率才是重點。
2. 貸款額度一樣，但月付金很低，總利息支出反而會變高。
3. 綁約限制清償，要付3%~4%違約金。
4. 其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費。
5. 一段式利率還是階梯式利率？

如何申請低利率信用貸款？

申請信用貸款最注重的一是過件率，這家銀行願意借錢給我的機率有多少？再來就是信用貸款利率是多少，人人都想申請到低利率的信用貸款，因此這篇提供4個方法，申請低利率信用貸款：

1. 選擇適合的信用貸款方案。醫師、律師、會計師就選擇優質客群方案，公教人員就選擇公教信貸方案，一般小老百姓就利用信貸預測工具找到最適合的信貸方案。
2. 選擇信用卡卡友專屬卡友貸。「卡友貸」就是指該銀行專門提供給自家信用卡使用者的信貸方案，適合有信用卡，且資金需求比較緊急的人。
3. 選擇總費用年百分率低利貸。總費用年百分率(APR)就是將這筆貸款總共需要繳交的費用，全部加總之後，依照貸款金額和貸款時間，計算得出的實質年利率，相對於只看貸款年利率，APR更有參考價值。
4. 30萬以下小額信貸。因申請金額較小，與一般銀行信貸相比，小額貸款的手續會較簡便、通過機率也會較高，很適合急用錢、需要週轉金的人申請。

各銀行低利率信貸統整表

信貸利率多少合理？常見問題Q&A