【信用貸款心得】了解你的優勢.申請優利信貸輕而易舉
很多人會很擔心信用貸款利息會不會很高？申請信用貸款會不會很困難？其實沒有想像中這麼可怕，申請完信用貸款的心得甚至覺得超簡單，有種「就這樣子而已」的感覺。本篇會分享為什麼要借信用貸款？以及申請信用貸款的心得感想，包括了解自己的信貸優勢、如何選擇申請銀行，以及最後要不要真的撥款等等，想清楚做這件事的目的，信用貸款也是個很好用的工具。
為什麼要借信用貸款？
申請信用貸款的目的有很多種，像是想要重新裝潢家裡、要出國留學、要買車、信用卡債太多想要減輕負擔、或是想借錢投資、信貸湊買房頭期款等等，都可以是申請信用貸款的目的，並不是只有缺錢的人會想要信貸，有錢人反而是信用貸款的大戶。
當然申請信用貸款的目的清楚，那目標也就會跟著很明確，例如我這次的信貸目的是想要投資，我的預期投資收益是每年8%~10%，申請信貸的目標就是利率低於2%~3%，這樣一來我才有空間可以賺錢。假設小明的信貸目的是想要償還卡債，信用卡債的利率大約是12%~16%，那麼申請信貸的目標就是利率低於信用卡循環利率，而且貸款額度要足以支付信用卡債。
信貸申請前必做功課
你的優勢條件有哪些？
軍公教人員、醫師、律師、會計師、建築師等等，以及百大企業的正職員工，在銀行眼中都屬於優質客戶，給出的信貸利率、額度等條件都會比較好，但如果不是這些職業的人怎麼辦？
那就培養好自己的信用狀況，替自己創造優勢！申辦一張信用卡長期使用，不要使用預借現金、分期付款、循環利息等功能，每期帳單都準時全額繳清，就能替自己養好信用，當有需要申請貸款時，就是一項優勢喔！
另外依照自己的優勢選擇銀行，也是很重要的功課，有些銀行喜歡上市櫃公司的員工，有些銀行對「信用小白」接受度較高，每家銀行偏好的客戶屬性都不大一樣，利用信貸預測工具幫你評估你適合哪家銀行，就能順利申請到條件好、過件率高的信貸。
聯徵分數很重要
聯徵分數就是指信用評分，信用評分的標準有「沒有分數」、「固定200分」、和「200分~800分」，分別代表不同意義。信用評分在200分~800分之間才是有效的聯徵分數，400分以下就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」，通常650分以下，就算信用貸款核貸，但利率也會偏高，且必須要仔細挑選銀行，650分以上，大部分的銀行都會通過信貸審核。
信用貸款流程
標準的信用貸款申請流程，包含以下6個步驟：
- 提出申請
- 銀行(電話)照會
- 銀行審核
- 核貸結果通知與申覆
- 對保簽約
- 撥款使用
整個信貸流程如果順利、不需要申覆的話，大約3~5個工作天就可以撥款，如果要提出申覆的話，申請時間就必須再延長1~5個工作天。
延伸閱讀：信用貸款流程有哪些？多久才能拿到錢？
信用貸款好嗎？我的心得感想
信用貸款只是一種工具，工具好壞完全取決於使用者，就像水果刀切水果很好用，但拿來上傷人害人就不好了，只要清楚申請信用貸款的目的、了解信用貸款的優缺點，正確聰明的利用信貸，實現自己想要達成的目的，那麼信用貸款就是個好工具。
信用貸款的優點：
- 免抵押、免擔保
- 方便、簡單、快速
- 利率低、有保障
- 產品多元、各取所需
信用貸款的最大好處就是不需要擔保品也不需要保證人，是以自己的個人信用跟銀行借的貸款，而且申請信貸的流程也很簡單，大約3~5天就能拿到資金，如果選擇線上申請方案的話可以更快速；而且銀行信用貸款方案資訊透明，額度、利率、手續費等等都清清楚楚。
另外銀行信用貸款提供2種方案，分別是分期型信貸和循環型信貸，分期型信貸是一次借一筆足夠的金額，之後再慢慢分期攤還，適合有大額、長期資金需求的人；循環型信貸則是申請一個貸款帳戶，帳戶有銀行核定的額度可以使用，當需要借錢的時候就領出來，有錢了就還回去，隨借隨還，且有借出來的部分才算利息，適合需要週轉的人。
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信用貸款的缺點：
- 有基本門檻
- 利率普遍比房貸高
信用貸款畢竟是完全沒有任何擔保的貸款，純粹以個人信用向銀行借錢，所以還是需要一些基本的門檻，才比較容易申請過件，像是不能有信用瑕疵、至少要工作滿半年以上、年收入30萬以上、聯徵分數越高越好等等。
信用貸款的利率最低大約2.1%，房貸利率最低則是大約2.09%，相較之下信貸利率還是比房貸高一點點，但畢竟房貸有房屋當擔保品，信用貸款則不需要任何擔保品，風險程度不一樣，對銀行來說，風險越高利率也就會跟著越高。
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安全有保障的信貸管道
向銀行申請信用貸款，絕對禁止透過代辦公司/資產顧問公司申辦銀行信貸，其實申請信貸很簡單，只要繳交銀行專員要求的資料給他就可以了，真正困難的是要選擇申請哪家銀行信貸比較好，只要多注意一些小細節，像是貸款利率是否為一段式、手續費要多少、有沒有綁約等等的，做好功課就不用害怕自己申請信貸囉！
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鎖定目標直接向銀行申請信用貸款
向有往來的銀行直接申請信用貸款是最省事的選擇，因為已經有往來了，銀行也會有我們的基本資料，需要繳交的資料就會比較少，像是身分證、薪轉證明等等銀行都已經有了，就不需要我們額外繳交，但往來銀行不一定會是信貸過件率最高的銀行，也不一定就能申請到低利方案，這點還是要多多注意。
另外要小心少部分銀行的信貸業務專員，會假借幫你試算名義，跟你要一些基本資料像是身分證、工作證明等等的，實際上就是送出信貸申請，需要調閱聯徵紀錄的「內部試算」，這樣就會消耗掉一次聯徵次數，三個月內聯徵次數超過3次就會比較難申請到滿意的信用貸款，因此不可不慎！
利用信用貸款比較網站貨比三家
AlphaLoan實貸比較網
進入AlphaLoan實貸比較網首頁後，點及立即開始比較，驗證手機號碼並輸入基本資料、信用卡使用狀況等，就會有AI大數據幫我們分析結果，依照我們的條件評估預測額度、利率、過件率等等，還會有貸款專員服務轉介，提供我們最適合申請的信貸方案，有任何相關問題都可以直接詢問專員，期間服務完全免費，選定心儀的銀行信貸方案後，直接自己向銀行申請信用貸款。
Money101
進入Money101信貸比較頁，在右上方的選單內輸入預計貸款的金額和還款期限，就會出現眾多銀行的信貸方案比較，比較的內容有「最低貸款利率」、「手續費」、「最低每月還款金額」等資訊，一次列出多家銀行信貸方案，方便我們比較哪家銀行比較好，但其實不一定每個人都能申請到最低貸款利率，實際利率還是依照個人條件而定。
貸鼠先生
進入貸鼠先生信貸比較頁，輸入像要申請的信貸額度、還款期限，以及有沒有信用卡，然後就能一次比較多家銀行信貸方案，比較的資訊有「總費用年百分率」、「手續費」、「最低每月還款金額」，但是跟Money101一樣，不一定每個人都能申請到最低貸款利率，比較資訊僅供參考。
申請信用貸款必看的三個重點
送出信用貸款申請，也得到銀行同意核貸，那麼要選擇哪家銀行撥款呢？以下是我評估的3個重點：
月付金：關係到每月負擔程度
每月需要負擔多少貸款月付金是我第一個會看的重點，必須要先評估未來每月收入夠不夠付貸款，會不會付完貸款之後就要去喝西北風，建議把每月負擔額度壓在收入的1/3以下，如果還需要負擔房租或房貸等固定支出，那麼可接受的信貸月付金就要再更低一些。
利率：關係到借這筆錢要付多少成本
2024最新全台平均信用貸款利率大約6.42%，如果是專業3師，醫師、律師、會計師，或是公教人員、百大企業員工等等，就屬於銀行的優質客群，信貸利率合理範圍在1.98%~6%之間，上市櫃公司、一般企業等公司的正職員工，合理範圍則是3.2%~11%之間，如果銀行信貸利率太高，就算月付金足以負擔，我也會不願意申貸撥款。
綁約期限：關係到自由度有多少
最後則是綁約期限，綁約期間內不能償還本金，因此如果我很急著需要用錢，利率高一點也沒關係，只要綁約期限短，這貸款期間都如期準時繳款，綁約期限一過，就可以申請債務整合，申請另一筆利率較低的貸款償還高利信貸，所以綁約期限也是很重要的一個評估要點。
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信用貸款心得：申請前做功課必不可少！
申請任何貸款都一樣，一定要想清楚申請目的是什麼，然後以文章最開頭說明的方式，依照目的訂定目標，並且做好功課，了解你申請信用貸款的優勢，正確選擇能幫助你達成目的的銀行申請貸款，並且聰明利用信貸比較工具，節省大部分的做功課時間，免費取得個人化的信貸預測報告，找到最適合你的銀行，順利幫你解決資金問題。
