信用貸款額度3秒試算！提升信貸額度上限的秘密

網路上的銀行信用貸款額度試算工具準嗎？聽說可以貸到月收入的22倍，真的嗎？該怎麼樣才能知道自己實際上可以申請到的信用貸款額度？本篇提供3個公式讓你自己算出可以申請的額度，告訴你這4個條件會影響到信貸額度，最後提供你4個方法申請到滿意的信貸額度喔！

小白申貸過件率高的銀行推薦：
⭐渣打銀行-利率前3期0.1%，第4期起2.99%起。
⭐永豐銀行-利率最低0.01%起，APR 2.32%起。
⭐凱基銀行-利率首月0.01%，第2個月起2.18%起。
⭐Rchart信貸-一段式利率2.05%起，1萬~500萬皆可申貸。
(點銀行名稱即可快速申請)

信用貸款額度如何試算？

決定信用貸款的額度有很多因素，像是每月收入、工作職業、負債狀況等等，都會影響到銀行核貸的額度多寡，其中最簡單的信用貸款額度計算公式如下：

平均月收入 × 倍率－目前無擔保貸款金額 = 信用貸款額度

平均月收入

平均月收入顧名思義就是你的平均每月收入，計算方式是：年收入÷12個月=平均月收入，除了每月固定薪資以外，還包含年終獎金、績效獎金等等，一整年的所得加總後，除以12個月算出平均月收入有多少。

倍率

1. 法定上限：22倍
2. 樂觀估計：18倍
3. 保守估計：15倍

金管會法定規定的倍率上限是22倍，也就是銀行最多最多可以借給你的無擔保貸款額度，就是你月收入的22倍，如果超過的話就是違反規定，銀行可能會被金管會稽查處分。

法規設定上限是22倍，但實際上一般銀行在審核信用貸款額度時，大多數都會是平均月收入的15~18倍，當銀行覺得你的風險越高，可申請的額度就會比較低，條件較好、收入高、信用評分高的人，額度才比較有機會申請到月收入20倍甚至以上。

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目前無擔保貸款金額

平均月收入和倍率可以算出你能申請的無擔保貸款總額，也就是你名下可以同時負擔的貸款額度，想知道現階段還可以申請多少無擔保貸款額度，就需要將總額扣掉目前已經有的貸款金額，包含：

1. 已撥款信用貸款的未繳餘額
2. 信用卡(含分期、循環利息)剩餘未繳帳款總額&預借現金額度
3. 已開始還款的學貸未繳餘額

房貸、車貸等屬於擔保負債，不會算進無擔保貸款額度裡，值得注意的是學貸，學貸還沒有開始繳款的話，不會算在無擔保貸款額度裡，但如果已經開始還款的話，就會算在額度內喔！

信用貸款額度上限是多少？

以下負債比3大公式可以幫你快速算出，銀行會願意借錢給你的貸款額度上限，但不一定每家銀行都會願意核貸到額度上限，有些比較保守的銀行，願意放款的額度會再更少一些，如果是需求額度剛好在上限邊緣的人，還是要慎選銀行比較保險，用信貸比較工具幫你找到放款比較寬鬆的銀行。

DBR 22倍

平均月收入 X 22倍

計算你的法定信貸額度上限

舉例來說，小明的年收入包含獎金是48萬，平均月收入就會是4萬，DBR22倍 = 4萬 x 22 = 88萬。代表小明最多可以從銀行借到88萬的信用貸款。

月負債收支比＜70%

月負債收支比＝每個月需要償還的負債 ÷ 平均月收入ｘ100%

評估每月還款負擔上限

舉例來說，小明的平均月收入是4萬元，假設每月需要還款的負債金額為1萬6千元，那麼小明的月負債收支比 = 1.6萬 ÷ 4萬ｘ100% = 40%。對銀行來說就是可承擔的範圍，核貸的機率就會比較高。

總資產負債比＜60%

總資產負債比 = 總負債金額 ÷ 總資產ｘ100%

計算資產價值評估風險指標

舉例來說，小明的銀行存款有3萬，基金、股票等證券的總價值約50萬，信用卡費約2萬，若小明想要申請信用貸款40萬元，總資產負債比就會＝(40+2) ÷ (50+3)ｘ100%＝80%，總資產負債比太高，那麼小明的貸款申請就會審核不過。

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影響信用貸款額度的4個條件

財力及收入狀況

財力和收入多少，是最直接影響到信用貸款可以申請到多少額度的因素，收入越高、財力越好，可以申請的額度理所當然的也會越高，財力證明有很多種，最直接的就是薪資證明，如果沒有薪資證明，其他像是扣繳憑單、勞保明細等也可以當作是財力證明。

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負債比

負債比太高，代表已經沒有能力再承擔更多負債，可以申請的貸款額度也就會比較低，可以用上一段列出的3大負債比公式，計算一下自己的負債程度吧。

職業/公司與年資

專業的醫師、律師、會計師、建築師等和公教人員、百大企業員工等工作職業類型，收入高、穩定度也較高，對銀行來說是優質客戶，申請的貸款額度也會比較高，可以逼近月收入22倍的法定上限。

另外申請信用貸款，至少要在現職公司工作6個月以上，最好要工作滿一年以上比較好，收入穩定度比較高，比較容易通過貸款審核，如果是剛換工作，或是目前失業中，就很難通過審核，很容易貸款不過。

聯徵信用

聯徵報告也是信貸審核中的重要因素之一，最簡單明確了解自己信用的方式就是自己申請聯徵報告，並加查信用評分，線上申請馬上就能知道自己的信用評分是多少，自己查聯徵不會被銀行知道也不會被扣分不用擔心喔！

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信用貸款額度不夠怎麼辦？

如果申請信用貸款審核通過的額度不夠，可以選擇申覆，提出有利的條件例如補充財力證明，重新請銀行評估審核，或是選擇其他家銀行申請信貸，只要利用下一段提到的提升信用貸款額度的4大方法，就有機會申請到滿意的額度。

但如果是已經達到法定無擔保負債上限，也就是平均月收入的22倍，那就不可能在申請更高的銀行信貸額度，只能選擇向民間資融公司申請借款，貸我走貸款比較平台，一次比較多家上市櫃資融公司借貸方案，快速解決額度不夠的難關。

提升信用貸款額度的4大方法

培養良好信用

聯徵報告顯示出你過往跟銀行往來的紀錄，維持良好的聯徵紀錄、培養出良好信用狀況，過往紀錄顯示你都有還錢，代表借錢給你風險很低，銀行也會比較願意借錢給你，可申請貸款額度也就會比較高。

培養良好信用的方法有：

1. 與銀行建立良好往來，避免成為信用小白。
2. 信用卡費、貸款等準時繳款。
3. 繳清全額信用卡費，不只繳最低應繳金額、不隨意分期。
4. 不刷爆信用卡，額度使用率維持在10%~30%。
5. 不要使用預借現金。
6. 不要隨意停用信用卡，信用長度也是信用評分的標準之一。
7. 制定預算，有意識分配收入，就能有效控制消費並且順利還債。
8. 償還現有債務，減少負債金額。
9. 不要申辦不必要的信用卡，以免不小心過度刷卡。
10. 減少負債型態，若有多家銀行信貸，建議申辦債務整合。
11. 對信用報告中的任何錯誤提出異議。

降低負債

高負債對銀行來說就是高風險，降低負債額度除了有助於提升信用評分以外，還可以降低我們在銀行的風險指數，從制定預算，降低支出開始，改掉衝動購物隨意刷卡的壞習慣，盡量多還一些負債。

個人加分條件

薪資證明、扣繳憑單、所得清單等財力證明已外，其他像是房屋土地所有權狀、定期存款單、股票、基金等有價證券對帳單等等也都可以當作個人加分條件，向銀行提出，有助於提高信用貸款額度。

選對適合的銀行

每家銀行的放款政策不同，同一個人向A銀行申請和向B銀行申請，得到的結果很有可能天差地別，曾經就有AlphaLoan實貸比較網的使用者藍小姐，向薪轉銀行申請薪轉戶貸款，不但額度不如預期，利率竟然還要3.99%，後來用AlphaLoan實貸比較網預測信貸結果，選擇另一家沒有往來過的銀行申請信用貸款，不但額度非常滿意，更重要的是利率只要1.68%，因此選對最適合的銀行申請信貸，影響非常巨大。

信用貸款額度會影響信貸利率嗎？

有2個種類的貸款方案會影響信貸利率，分別是小額貸款以及循環信貸。

小額貸款

小額貸款指10萬元以下的小額信用貸款，因額度較小、審核較為寬鬆，銀行承受的違約風險就會比較高，相對的利率也就會比較高。

循環型信貸

循環型信貸是可以隨借隨還、以日計息的信用貸款，當有需要的時候才領出來，因為借款額度和時間都比較有彈性，對銀行來說不確定可以收到多少利息，穩定度較低相對的利率就會比較高一些。

延伸閱讀：循環型信用貸款是什麼？跟一般信貸有什麼不一樣？

凱基銀行 x AlphaLoan專屬速還金循環信貸方案

優惠內容： －最低貸款利率：0.01% －開辦費：NT$0 －帳務管理費：每次動用時收取200元，上限3,000元 －最高貸款額度：100萬

信用貸款額度常見問題Q&A

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