信貸轉貸是什麼？轉貸流程、條件、評估重點一次看

最近是不是覺得每個月繳貸款的壓力越來越重？原本還得過且過，現在卻連生活都開始緊繃了——其實你不是唯一一個這樣的人。好消息是，有一個方法可以幫你減輕壓力、調整每月支出，那就是「信貸轉貸」。

透過信貸轉貸，不只能爭取更低的利率，還有機會拉長還款期，甚至申請轉增貸取得更多資金。這篇文章會帶你了解信貸轉貸的優缺點、會不會影響信用、可不可以一次借多一點，當然也會推薦目前值得考慮的轉貸銀行。如果你也想靠轉貸來省利息、喘口氣，那就繼續看下去吧！

信貸轉貸是什麼？

信貸轉貸，簡單來說就是，原本在A銀行已經有信用貸款，但你向B銀行重新申請一筆信用貸款，用這筆錢去清償原本在A銀行的貸款，把貸款從A銀行轉移到B銀行，這就叫做「轉貸」；如果這時你剛好有額外資金需求，也可以在原本的貸款基礎上再加再新增貸款額度，這種情況就叫「轉增貸」。

由於每家銀行的信貸條件不同，像是利率、貸款額度或還款年限可能都會有差別，因此透過轉貸，有機會申請到利率更低、額度更高或期限更長的方案，進而降低每月的還款壓力。不過，是否能成功轉貸、條件好不好，還是得看銀行的審核結果。後面我們也會介紹轉貸時需要注意的條件，以及目前有哪些推薦的銀行選擇。

信貸轉貸vs增貸vs轉增貸

	轉貸	轉增貸	增貸
說明	A銀行的貸款轉到B銀行	A銀行的貸款轉到B銀行，同時新增貸款額度	在原有貸款基礎上另外申請新增的貸款額度
貸款對象	他行	他行	原銀行
優點	降低信貸利率，延長貸款期限，降低貸款月付金。	降低信貸利率，延長貸款期限，取得更多資金。	銀行已有充足資料，因此審核速度快，能快速取得更多資金
缺點	若有綁約，轉貸需支付違約金；新申辦貸款須支付手續費	若有綁約，轉增貸需支付違約金；新申辦貸款須支付手續費	信用或繳款紀錄不佳則較難申請增貸
適合誰？	想降低貸款利率、延長還款期限者	想降低貸款利率，且有新增資金需求者	原貸款繳款正常，且有新增資金需求者

信貸轉貸流程

信貸轉貸申請條件

如果你正在考慮申請信貸轉貸，以下這三個條件是銀行最重視的關鍵，準備得越充分，申請成功率就越高、拿到的利率也越優惠。

1. 財力證明：穩定收入是關鍵

對銀行來說，最能證明你有還款能力的，就是穩定的收入來源。對上班族來說，最簡單又最有力的財力證明就是「薪轉證明」，也就是薪水有固定匯入銀行帳戶的紀錄。

建議最好是在同一家公司任職滿6個月以上，這樣在銀行眼中穩定性高，貸款條件也會比較好。如果還有其他財力相關文件，像是「扣繳憑單」或「年度所得清單」，也可以一併提供，加分效果更好。

2. 信用狀況：分數越高越吃香

不知道自己信用好不好？最簡單的方式就是申請聯徵中心的「個人信用報告」，每年有一次免費查詢的機會，記得勾選加查「信用評分」喔！

一般來說，信用評分 650 分以上 就屬於正常良好，轉貸通常不會有問題；而分數越高，越有機會談到更低的利率。平時準時繳卡費、帳單、保持信用良好，是非常重要的。

延伸閱讀：聯徵紀錄怎麼看？自己查聯徵會有紀錄嗎？6大關鍵一次看

3. 原貸款是否已滿一年？

這個也是許多人容易忽略的重點，常常在發現自己利率很高的當下，就急著想要降利轉貸，但其實大多數銀行的信貸方案都有至少一年的綁約期，如果你在未滿一年內就想轉貸，不只可能要付違約金，還可能會被銀行認為有潛在的財務風險，覺得你「為什麼不到一年就急著轉貸？」這樣的申請在審核上通過機率會比較低。所以，一般建議最好等貸款滿一年後再來評估是否轉貸，會比較划算也比較容易成功。

信貸轉貸划算嗎？3大注意事項

轉貸需要多少成本？

多數人考慮申辦信貸轉貸，主要都是希望可以省下更多利息。不過在轉貸前，有個很重要的關鍵不能忽略，就是「轉貸成本」。如果轉貸的費用比省下來的利息還高，那整體就不划算了。所以再轉貸前就要先搞清楚會有哪些需要支付的成本。

信貸轉貸會遇到的主要成本有兩種：

1. 原貸款的違約金

為了保障收益，大部分銀行的信貸方案都會設定「綁約期」，也就是在一定期間內如果提前還款，就會收取違約金。這筆金額的計算方式各家不同，建議你可以回頭查一下自己原本貸款的契約內容，或參考我們的〈信貸可以提前還款嗎？〉這篇文章。如果你已經過了綁約期，那這筆違約金就不用擔心了。

2. 新貸款的手續費

轉貸時申請的新貸款，通常也會收一筆手續費，一般在6,000～9,000元左右。這筆費用在貸款金額不大的情況下，甚至可能比你能省下的利息還高。所以在評估「轉貸划不划算」時，記得一定要把手續費也算進去。

好消息是，現在有不少銀行為了搶轉貸客戶，會不定期推出手續費減免的優惠活動，可以多多留意！→限時 0 續費銀行貸款推薦

轉貸後的利率多少才算合理？

根據目前全台的平均數據，信用貸款的利率大約是 6.42%，如果你是信用評分不錯的「優質客群」，有機會拿到 2%～4% 左右的利率。不過如果你是一般上班族或信用狀況比較普通的人，原本的貸款利率很可能高達 10%以上。

這時候，透過轉貸來找更低利率的銀行就很有幫助。例如透過 AlphaLoan 阿發龍信貸預測網，就能幫你預測合適的銀行選擇，平均下來可以幫使用者成功省下 約5.4% 的利率，等於每個月都能減輕不少壓力。

轉貸前，別亂槍打鳥！

申請他行的信貸轉貸，其實和重新辦一筆信貸一樣，會被記錄在聯徵中心的「新業務查詢紀錄」中。特別要注意的是，如果你在 3個月內有3次以上的新業務申請紀錄，銀行會認為你資金需求異常，反而會提高審核難度，讓你轉貸更難成功。

所以建議你在申請前，先研究好、鎖定一到兩家真的適合的銀行，再送出申請，這樣才不會浪費查詢次數、又轉貸失敗喔！

信貸轉貸常見問題Q&A