申覆意思是什麼？信用貸款沒過申覆後會通過嗎？3大祕訣提高申覆成功率

想要申請信用貸款來解決資金需求，辛辛苦苦準備了貸款申請資料，但卻審核不通過，有沒有什麼辦法補救呢？聽說信貸沒過可以可以提出申覆，申覆是什麼？該如何申請申覆？申覆要繳交什麼文件資料？通常提出申覆多久會收到結果？以上這些問題本篇通通都會告訴你，那我們就開始吧！

申覆是什麼意思？

根據教育部國語辭典修訂本，申覆的意思是：「向上級或有關機關申請審核」。出處是《新唐書．卷四七．百官志二》：「皆宣署申覆，然後行焉。」

信用貸款申覆就會過嗎？

申請一般個人信用貸款時，申請流程大致上為：提出申請→照會→審核→確認/申覆→對保→撥款。如果審核後的額度獲利率沒有達到預期，則可提出申覆，申覆就是向銀行提出申請重新審核，補交有利的資料、重新審核，希望可以達到預期的利率和額度；如果是貸款審核沒有通過，也可以向銀行詢問未通過的原因，提出申覆、補齊資料，也是有申覆後核貸的機會。

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信貸沒過或不如預期的2大原因

信用評分不足

個人信用評分在申請信用貸款時，是一項很重要的評估項目，畢竟信用貸款就是一種以「個人信用」作為擔保而申請的貸款，信用狀況不好，很難有銀行願意放款借錢給你，根據AlphaLoan實貸比較網內部數據，向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分，大部分的銀行都會通過信貸審核的分數是650分以上。

信貸不如預期的原因是信用評分不足的話，就算提出申覆，補交財力證明，也不容易申覆成功，畢竟個人信用需要一段時間恢復，沒辦法因為做了什麼事情，立刻就變好，所以建議先暫緩信貸申請3個月，培養好信用之後，再次提出申請。如果你是信用小白的話，可先申請信用卡，正常使用、如期繳清卡費，就能提高信用評分；如果你的信用評分較低的話，準時繳款、降低負債程度等等，都是有效提高信用評分的方法，可參考<信用評分500分，貸款總是被拒？你現在應該要做的10件事>。

財力證明不足

財力證明是的完整程度，會大大影響到信貸審核的結果，代表未來有沒有能力持續穩定地還款，銀行最喜歡的財力證明是「薪資轉帳紀錄」和「年度扣繳憑單」，因財力證明不足而無法通過信貸審核，申覆的時候可能會要補交：勞保異動明細、2~3年的所得稅清單等等，可以向銀行證明你是有能力過去的薪資收入都很穩定，未來也有能力持續還款，不用怕變成呆帳。現在銀行在承做一般信貸時，不得要求提供保證人，所以申覆時提供保證人也不會有加分效果。銀行喜歡什麼樣的財力證明可參考<7大財力證明提高信貸過件率>。

如何提出申覆？

每筆貸款都會有一位銀行業務負責處理，所以只要向負責幫你處理貸款的業務提出申覆就可以囉！有些銀行的信貸是全程線上申請，像是樂天網銀的樂天貸，全線上申請，根本不知道業務是誰怎麼辦？其實提出申請之後，銀行業務就會主動聯絡你了，如果真的等不及業務聯絡你，也可以打電話到銀行客服，請客服幫你聯絡你的業務，然後再向業務提出申覆。

申覆會花多久時間？

從補交資料、提出申覆，到收到申覆結果大致上是1~2個工作天，如果超過3天仍沒收到申覆結果通知，建議主動打電話詢問業務，結果如何？但通常是結果不如預期，所以在提出申請信貸之前，務必要先做好功課，仔細評估自己在哪家銀行申請信貸的利率、額度、過件率會最好。使用AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。得到申覆結果後，就可以對保、簽約，等待銀行撥款等後續流程。

該如何提高申覆成功率？

其實提出申覆後，銀行審核的方式和最初申請的時候是一樣的，差異在於「你提供給銀行的審核資料」，最重要的是你的資料要符合信用貸款的申請條件：

信用貸款條件	解決方式
總負債小於平均月收入的22倍(DBR22)	1. 降低申請貸款的額度 2. 提出較有利的財力證明，例如獎金比例高、每月收入不穩定的人，可提出扣繳憑單代替薪資證明。(其他更多種財力證明)
有財力/收入證明	1. 領現金收入的人可以提供薪資證明以外的財力證明：無薪轉、領現金可以申請貸款嗎？7步驟有效提高貸款成高率！ 2. 才剛換工作，目前工作未滿6個月的人，可參考這篇案例分享，也成功申貸了！
信用狀況良好	1. 有嚴重信用瑕疵，信用評分在450以下，可參考這篇改善信用狀況。 2. 有輕微信用瑕疵，用信貸預測工具找到可以申貸的銀行。

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申覆常見問題Q&A