貸款種類有哪些？3分鐘判斷你適合哪種貸款

信用貸款、股票質押貸款、汽車貸款、房屋貸款、土地貸款、債務整合、債務協商，這麼多貸款種類，看得頭昏眼花還是霧煞煞，不用擔心，本篇會分別說明貸款種類有哪些？有什麼區分方式，還會一一介紹不同種貸款的特色、利率和額度，還會告訴你該怎麼選擇最適合自己的貸款種類，快點看下去吧。

貸款種類可以這樣分

貸款種貸百百種，到底要申請哪種貸款比較適合，首先就要先知道各種貸款之間有什麼不一樣，貸款以4個面向來做區分，分別是需不需要擔保品？貸款給誰？貸款期限有多長？最後是，是誰放款的？

依照有無擔保品-抵押貸款vs信用貸款

抵押貸款就是需要提供擔保品的貸款種類，像是常見的房貸、車貸，就屬於抵押貸款，可以貸款的額度和利率都會跟抵押品的價值緊密相關，例如房屋的價值普遍來說，就比汽車的價值高出許多，因此房屋貸款的利率會比汽車貸款低，額度也會比車貸高。

其他較少見的抵押貸款還有：土地貸款、股票質押貸款、支票貸款、機車貸款、手機貸款等等。

信用貸款則是不需要提供擔保品的貸款，同時也不需要提供保證人，銀行是以借款人的「信用狀況」為依據，評估要不要借錢給你，貸款的利率是多少、額度多少等等，都是依照目前的信用和財力狀況去審核。信用貸款的優點是審核快速，最快2天就拿到錢。

依照貸款對象-個人貸款vs企業貸款

另一種貸款區分方式，是依照借款人的身分，個人貸款就是以個人名義向銀行申請貸款，申請貸款的目的可能是要投資理財、買房買車，或是生活開銷使用。企業貸款則是以公司的名義向銀行申請貸款，通常登記為「有限公司」會比較容易申請貸款，如果是登記為「行號」就很難向銀行申請企業貸款了。

依照貸款期限-短期貸款vs中期貸款vs長期貸款

短期貸款是指貸款期限在一年以內，像是循環型信用貸款、股票質押貸款、支票貸款等等。

中期貸款則是貸款期限約5~7年，像是分期型信用貸款、汽車貸款、二胎房貸等等。

長期貸款的貸款期限大多在15年以上，現在有些銀行的房屋貸款甚至長達40年，最常見的長期貸款就是房屋貸款，有部分銀行也有裝潢貸款等等。

依照放款機購-銀行貸款vs民間借貸

銀行貸款就是向金融機構申請的貸款，像是銀行、郵局、農會、信用合作社等等，好處是利率較透明、貸款較有保障，貸款需要支付的手續費用、利率額度、還款方式等等也會說的清楚明白。

民間借貸則是向金融機構以外的人或機構申請的貸款，私底下跟親朋好友借錢，也算是民間借貸喔，常見的民間貸款種類有：融資機構(如：遠信、裕融、和潤等)、代書貸款、當鋪貸款、P2P借款等等。

銀行貸款和民間借貸最大的差異就是，銀行貸款審核較嚴格，會調閱聯徵中心的信用報告，聯徵報告上有瑕疵的話，就會比較難通過貸款申請；但民間借貸則不需要查閱聯徵報告，只要有工作收入即可申請。

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個人貸款種類介紹

貸款種類	貸款額度	貸款利率	貸款期限	放款速度
信用貸款	最高600萬	1.68%起	最長 5~7年	快
股票質押貸款	股票市值的60%	2.44%起	一年為限	中等
汽車貸款	最高1,000萬元	2.8%起	最長 5~7年	中等
房屋貸款	房屋鑑價的7成	1.685%起	最長40年	慢
土地貸款	土地鑑價的6成	2.%起	最長20年	慢

信用貸款

信用貸款就是以「個人信用」為依據，所提供的貸款方式，也就是說借款人不需要提供任何擔保品，就能從銀行借錢，而房貸和車貸就是需要提供房屋或汽車等不動產或動產，當作抵押品向銀行借錢，若借款人還不出錢來，銀行就可以將抵押品拍賣並回收貸款。

常見的個人信用貸款有：循環型信用貸款、分期型信用貸款、就學貸款、青年創業貸款……等等。

股票質押貸款

股票質押貸款是以上市櫃股票作為抵押品向銀行申請貸款，通常貸款期限是以一年為限，到期後可以申請續約，還款方式是以日計息，隨借隨還，循環使用。股票的價值會隨著股價波動，因此貸款額度大約是股票市值的6成左右，利率依每家銀行不同，有的銀行是2.44%起機動計息，有的則是依信用交易融資利率為主約6.4%。

汽車貸款

車貸種類	新車貸款	中古車貸款	原車貸款融資	民間汽車貸款
車貸利率	2.8%~6.5%	2.8%~9.5%	4.3%~11%	8%~16%
車貸額度	40萬~1,000萬元	40萬~1,000萬元	40萬~1,000萬元	最高350萬
車貸期限	最長 5~7年	最長 5~7年	最長 5~7年	最長 5~6年

汽車貸款的額度主要以汽車的鑑價是多少而定，大多可以貸到汽車鑑價的9成，利率方面買新車的購車車貸利率最低，再來是買中估車的購車貸款，原車融資的貸款利率是銀行車貸中利率最高的，民間車貸利率則比銀行貸款都要更高。

房屋貸款

房屋貸款就是以房屋最為抵押品申請的銀行貸款，房屋金額龐大，多數人在購買房屋時沒有足夠的資金，就會向銀行申請房貸，一般首購族的房貸通常都可以申請到房價的7~8成。若臨時需要用錢，也可以用以繳交部分貸款的房屋進行增貸，或是選擇申請理財型房貸。

土地貸款

土地貸款和房屋貸款很像，只是抵押品從房屋改成土地，利率也是相對較低的貸款種類，貸款額度大約是土地價值的6成左右。通常建地、商業用地可以申請的額度和利率都會比較好，其他林地、河川地等要申請土地貸款就會比較困難一些。

債務整合

簡單來說就是將現有的信用卡卡債、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債，整合到某一家銀行，實際執行方式就是向銀行申請一筆利率較低的信用貸款，目的是償還其他債務。

債務整合後因舊有債務已經整合至一家銀行，因此只要向一家銀行還款，而不用記一大堆不同銀行的還款截止日，整合後的月付金及利息也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔。

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債務協商

債務協商與債務整合不同，債務協商是已經無法負擔線有債務，而且因現有債務過多、信用條件太差，也沒辦法申請債務整合時，就會向最大債權銀行申請債務協商，協商成功後貸款利率就會降到最低，甚至有機會不用利息，且還款時間最長可延長至10年，大大降低每月還款負擔。

但債務協商會嚴重損害信用，協商後的還款期間不能使用信用卡、貸款等服務，全部債務還清後還會有一筆「債務協商」的註記在聯徵報告上長達一年，債務協商幾乎等於是信用破產，因此有債務問題，還是早點申請債務整合，解決債務問題還能幫信用加分。

銀行貸款申辦條件

向銀行申請貸款的條件，主要是要證明你借了錢之後，有能力能夠準時還款，不會借了錢出去還拿不回來。

1. 是中華民國國民且年滿18歲
2. 工作穩定，最少6個月以上
3. 財力狀況良好，每月都有穩定收入
4. 負債比小於平均月收入的22倍
5. 信用狀況良好，貸款、信用卡都準時全額繳清

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各種貸款申辦流程

貸款流程為：提出申請→銀行(電話)照會→審核→核貸結果通知→對保簽約→撥款。

整個流程大約2~7個工作天完成，申辦流程簡單的貸款，像是信用貸款最快2天就可以拿到貸款；手續較繁瑣的像是汽車貸款或是房屋貸款，就會需要7個工作天才能會完成撥款，有抵押的貸款種類，就還會需要多2個手續：鑑價、設定，分別是要鑑定抵押品有多少價值，以及設定抵押品，確保當貸款人無力償還貸款的時候，銀行可以優先取得法拍抵押品的所得。

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如何挑選最適合的信用貸款？

可以先思考是短期需要用錢，很快就會有下一筆收入可以還掉貸款，那就很適合用循環型貸款，有房子的話可以申請理財型房貸，沒有房地產的話就申請循環型信用貸款。

第二個考慮的是，有沒有房地產可以抵押貸款，房貸幾乎是所有貸款中利率最低的，而且可以申請的額度也會較高，如果沒有房地產的話，就要看看自己的信用狀況和財力狀況如何。

其他的抵押貸款像是汽車貸款利率不一定會比信用貸款要好，現在越來越多銀行的信用貸款利率反而比車貸還要低，若你的信用評分超過700分，而且有足夠的財力證明，申請信用貸款不但利率低，而且申請手續更簡單，懶得做功課找到低利率的銀行信貸，也可以直接用信貸預測工具，直接幫你分析你最適合向哪家銀行申請貸款。

貸款常見問題Q&A