信用卡繳最低有影響嗎？利息怎麼算？信用卡繳最低4大後果不可不慎！

每月最傷腦筋的應該就是繳信用卡費了吧！如果信用卡遲繳1.2天其實問題沒那麼大，只要趕快補繳就可以了，但如果是繳不出全額信用卡費，只能繳最低，那麼問題就大了，本篇會說明信用卡繳最低應繳金額會怎麼樣？有什麼後果，以及該怎麼處理卡債，擺脫信用卡繳最低的困境。

信用卡繳最低就是：只繳交當期消費金額的10%和前一期未繳金額的5%。要繳交的金額就會可愛許多，但長期只繳交信用卡最低應繳金額，會讓信用卡循環利息越滾越多，產生一大筆卡債喔！詳細說明以及解決辦法都在本篇，趕快看下去吧！

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信用卡最低應繳金額是什麼？

信用卡帳單上有3個重要的數字，分別是「繳款截止日(繳款期限)」、「本期應繳總額」、「最低應繳金額」，一定要在繳款截止日之前，繳交信用卡費，正常情況下應該要繳「本期應繳總額」，最少最少也要繳超過「最低應繳金額」，那「最低應繳金額」怎麼來的？

「最低應繳金額」通常是「本期應繳總額」總額的10%，如果不滿1,000元，就會以1,000元計。舉例來說，阿發這個月刷了35,000元，「最低應繳金額」就會是35,000×10%=3,500元。

除此之外，超過信用額度的信用卡交易金額、逾期未繳的額度、信用卡循環利息和其他費用也會全部列進最低應繳金額內。比方說阿發的信用卡額度是15萬，但他這個月總共刷了18萬，那麼超出信用額度的3萬元也會一併列進最低應繳金額內。

延伸閱讀：信用卡額度怎麼給？額度越高信用越好嗎？超完整一次搞懂信用卡額度兩三事

應繳總額和最低應繳金額以外的第三選擇

其實繳信用卡費並不是只能在「本期應繳總額」、「最低應繳金額」中二選一，也可以依照你的個人情況選擇繳交這2個金額之間的任一數字，一樣來看阿發的情況，阿發這個月不小心刷太多錢，沒有辦法全額繳交35,000元，但可以負擔20,000元，那麼就別管最低應繳金額了，就繳2萬元吧！對信用傷害會比較小喔！

超商繳費因為是用刷條碼的方式繳交，因此只能二選一，所以這邊提供其他繳卡費方式，就可以繳任意金額。

1. 臨櫃繳卡費：最簡單的方式是去銀行分行，直接跟銀行行員說你要繳的金額就可以了。
2. 轉帳繳卡費：信用卡帳單上會有「繳款帳號」，用網銀轉帳或是ATM匯款到這張信用卡的繳款帳號內即可。

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信用卡繳最低會有利息嗎？利息怎麼算？

會喔！如果信用卡費只繳最低應繳金額，剩下還沒有繳清的金額就會產生循環利息，循環利息最高可是15%，相比房貸、信貸等貸款最低只要1.65%來說，可是天差地別。

而且循環利息的起息日是入帳日，也就是從刷卡店家向銀行請款的那天開始計算利息，而不是從繳款截止日開始算利息，一來一往就差了一個多月的利息。

信用卡繳最低會怎樣？有影響嗎？

如果信用卡費只繳最低應繳金額會有以下後果：

1. 支付未繳餘額的循環利息。
2. 下期卡費需繳交上期餘額+利息+新增卡費。
3. 聯徵紀錄上會多一筆「繳足最低」的紀錄長達一年。
4. 未來一年要申辦任何貸款都會困難許多，包含房貸、車貸、信貸等。

雖然繳最低應繳金額對信用和個人財務來說都很不好，但相較之下全額未繳的危害會更嚴重，有繳最低應繳記錄雖然申辦貸款會困難一些，但如果有全額未繳紀錄，就幾乎不可能向銀行成功申貸。所以如果已經沒辦法負擔全額信用卡費，至少要繳超過最低應繳金額，並且盡快申請信用卡債務整合。

延伸閱讀：聯徵紀錄多久消除？6大常見信用不良紀錄一次看

信用卡繳不起最低應繳金額怎麼辦？

如果長期不管信用卡帳單到底要繳多少，每次都只繳最低應繳金額，有一天會發現自己連最低應繳金額都繳不出來，而且每次繳出去的金額大半部分都是付利息，本金只繳了一點點，卡費根本繳不完，不但傷害信用，還大大影響生活品質和財務規劃。

這時候很重要的是要好好地理債，正視自己的信用卡債務問題，而不是把眼睛閉起來，當作沒看到，如果演變成被銀行停卡、追債，情況會更嚴峻，最慘可能就要申請債務協商了。接下來就要說明該怎麼擺脫信用卡債，還可以穩定提升信用評分！

延伸閱讀：債務協商=破產？債務協商和債務整合哪裡不一樣？後果.流程一次看

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不想再只繳最低應繳，痛定思痛想要解決信用卡債務問題，建議申請債務整合，不要再傻傻的付高達15%的信用卡循環利息，申請債務整合後，省下一半以上的利息不是問題喔！

信用卡繳最低跟分期哪個好？

會考慮要只繳信用卡最低應繳，或是選擇信用卡分期，那麼你一定是繳不出全額卡費，但又對自己有點要求人的，以下提供幾種情境供你參考，可以選擇對你最有利的方式處理信用卡費，相信你很快就能把卡費還清了！

• 確定自己下個月就能繳清「本月未繳金額」+「下個月新增卡費」→選信用卡繳最低。
• 確定自己能在3~6個月內還清信用卡費→選信用卡分期
• 無法保證6個月內還清卡費的情況→選債務整合，申請低利率信貸分攤卡債，慢慢還清。

接下來說明我這3種情境的判斷標準：

第一種「下個月就能還清卡費」選繳信用卡最低，是因為通常這種情況的卡債金額不會太高，且因為只有一個月的利息，就算利率偏高，實際上產生的利息金額也會是三種解決方式中最低的，再加上只有一次「信用卡繳最低應繳」的信用紀錄，若未來要申請貸款也有機會順利通過審核，因此選擇只繳信用卡最低應繳。

第二種「可以再3~6個月內還清卡債」，則是大多數銀行的信用卡分期期數約3~12期，通常申請信用卡分期的利率，會比信用卡循環利息稍低一些，且也能在短期內把卡債還清，算是中間選項。

第三種「6個月都無法還清卡債」的狀況，會建議直接申請債務整合，是因為卡債已經超出負荷範圍，就算申請信用卡分期，分期的金額+當期信用卡消費新增額度，也沒辦法負擔，因此建議申請債務整合，可以分攤到最長7年，慢慢攤還卡債。且選對債務整合銀行方案，有機會取得比信用卡分期更低的利率。

延伸閱讀：2024債務整合推薦銀行 獨家秘方提高債務整合成功率

信用卡繳最低的常見問題Q&A

信貸利率比較表
銀行	信貸方案	信貸利率	總費用年百分率
渣打銀行	個人信貸	0.1%起	2.72%~14.26%
滙豐銀行	個人信貸	0.01%起	2.19%~15.82%
國泰世華	泰幸福信貸	1.88%起	5.99%~16.08%
台北富邦	AlphaLoan限時信貸	0.01%起	2.61%~14.41%
永豐銀行	數時貸	0.01%起	2.32%~15.82%
凱基銀行	AlphaLoan 專屬限時信貸	0.01%起	2.11%~16.78%
玉山銀行	好禮相貸活動	0.18%起	3.47%~15.71%
中國信託	online貸	0.01%起	3.33%~14.87%
王道銀行	一般信貸	2.1%起	2.1%~16%
台新銀行	Richart信貸	2.1%起	2.1%~15%
聯邦銀行	鈔期貸	0.01%起	2.42%~14.45%
Bankee	挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋 先開戶享1.6%活存利率	4%起	5.23%~15.34%
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