代書貸款是什麼？優缺點.申請條件.額度.流程一次看

代書貸款是民間信用貸款的管道之一，對於屢次申請貸款卻屢屢被銀行拒絕的人來說，代書貸款是另一種快速取得資金的方式，本篇介紹代書貸款的利率、額度、申請條件、優缺點，以及要怎麼分辨哪些是合法代書貸款，想申請代書貸款的人務必要仔細閱讀這篇文章，小心上了詐騙集團的當！

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代書貸款是什麼？

一般聽到的「代書」多數人都會認為是幫忙處理方屋買賣、不動產行政相關事宜，而代書貸款則是由代書媒合金主，提供資金給有需要的人，並且從中賺取一些代辦手續費，屬於民間信用借款的一種方式，代書要賺取手續費，而金主則是賺取貸款利息，因此申請代書貸款的總借款成本會較高。

誰適合申請代書貸款？

代書貸款的申請條件非常容易達成，審核也很寬鬆，只要有雙證件和財力證明的人就可以申請，放款也很快速，且也不需要調閱聯徵紀錄，因此如果你是有緊急資金需求、信用狀況不佳、正在進行債務協商、或是負債比過高的人，就比較適合申請代書貸款。

代書貸款安全嗎？

網路上和新聞上都常常報導貸款詐騙的案例，那代書貸款安全嗎？其實只要確認有實體店面、合法執照、開業證明，確認這間貸書是合法的機構，就是安全的貸款管道。

另外也要注意重要證件正本請勿離開視線，也不要貿然就把重要證件寄給代書，代辦費等等費用均會在貸款申辦成功之後才收取，若遇到需要繳交費用才能申請的貸款，就是詐騙集團，不要輕易受騙上當。

代書貸款的申請條件&申請文件

申請條件

1. 中華民國國民
2. 年滿18歲
3. 有工作或財力證明

申請文件

1. 中華民國身分證
2. 工作證明或財力證明

代書貸款的申請條件和需要繳交的文件都非常簡單，只要有身分證和財力證明即可。薪轉明細、薪資單、勞健保投保明細、存摺影本……等等都可以當作財力證明，而且不需要調閱聯徵紀錄，多次被銀行拒絕、嚴重信用瑕疵、負債比過高也能申請。

代書貸款的貸款利率&貸款期限

代書貸款利率

代書貸款的利率普遍偏高，且大多都以月利率計算，要×12才是年利率，而一般銀行的貸款2%都是指年利率，但代書貸款的利率2%就等於年利率是12%。通常代書貸款的利率是在3%~5%左右。

貸款期限

貸款期限則是6個月~60個月，也就是最長5年，可以隨時提前清償。

「3分利」是什麼意思？

所謂「幾分利」就是借一個月每萬元的利息要多少錢的意思，舉例來說，「3分利」就是借一個月，每萬元的利息要300元相當於月利率3%，如果借10萬元，一個月的利息就要3000元，一年下來就要36,000元，相當於年利率36%。

代書貸款的優點及缺點

代書貸款的優點

1. 審核寬鬆：最大的優點就是審核非常寬鬆，多次被銀行拒絕、負債比過高、信用不良等等都可以申請。
2. 撥款快速：代書貸款的放款也非常快速，相較於銀行最快2天撥款，代書貸款最快30分鐘內就可以拿到錢。

代書貸款的缺點

1. 借款利率高：代書貸款的利率普遍是月利率3%~5%，換算成年利率就是36%~60%
2. 收費項目多：除了最常見的開辦費以外，有些代書還會有其他名義的收費項目，例如代書費、帳管費……等等。
3. 詐騙多難分辨：網路上各種貸款方式層出不窮，很難分辨那個管道申貸是合法的代書貸款，注意以下3點，以免受騙上當。
   • 確認有實體店面和開業執照。
   • 貸款撥款前事先收取費用的很有可能是詐騙。
   • 絕對不要寄出重要證件正本，很有可能變成人頭帳戶。

代書貸款的風險較高，需要申請人睜大眼睛辨別真偽，因此也可以考慮其他民間融資機構貸款管道，例如機車貸款最高可申請25萬元，且可選擇有上市櫃的公司進行申請也較有保障。

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依據《民法》第205條借貸的約定利率最高為年利率16%，超過部分屬於無效可以不用還，所以合法的代書貸款年利率最高不能超過16%，在尋找代書貸款的時候可以多多注意這個部分。

代書貸款的申請流程

代書貸款常見問題Q&A