BNPL先買後付怎麼使用？風險高嗎？BNPL大補帖

大家有聽過BNPL嗎？BNPL 英文又稱（Buy Now, Pay Later），也稱為先買後付，從文字解釋上代表現在買但得以延後付款，乍聽之下感覺跟信用卡有點像，但這項支付工具不需要擁有信用卡。BNPL 主要針對學生或是信用小白族群提供更多元的購物支付方式，不過這也帶來一些隱憂，例如用戶的信用過曝風險或是償還能力衡量等問題。BNPL 和無卡分期有些類似，台灣也有許多BNPL及無卡分期服務，例如AFTEE和銀角零卡，本文將介紹BNPL是什麼，並整理其與信用卡、無卡分期的差別。

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BNPL先買後付是什麼？

BNPL 從Buy Now, Pay Later縮寫而來，是一種不需要信用卡的分期方式，同時能夠讓消費者延後支付消費。換句話說，消費者只要在線上或是下載APP並填寫資料後就能啟用這項服務，接下來只要在消費當下向 BNPL 業者申請該購物的金額分期就可以輕鬆下單。由於在付款過程中不需使用信用卡，因此也不用經過信用卡業者的信用審查或向聯徵中心調閱的信用報告，非常適合金融小白、學生或是自由業者等收入較不穩定的族群。

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BNPL的商業模式

BNPL 註冊程序非常容易且快速，目前台灣市面上除了有國外業者如AFTEE、BeautyPay和Atome，而本土的業者有銀角零卡。目前BNPL服務註冊的方式有些僅要求提供手機號碼即可使用，另外有些仍會要提供身分證、工作證明及帳戶存款明細。

由於各家業者會有不同的審核與額度計算方式，因此針對不同用戶能夠獲得的額度也會有所不同。BNPL的營運模式，主要是BNPL業者先將商品款項墊付給商家，而消費者在拿到商品後則要在設定的期限內向業者償還該筆墊付款。當消費者在商家平台購物時，BNPL 業者即會向商家收取服務費，每筆交易手續費約抽 4%～9.5% 不等。

BNPL跟無卡分期的差異？

其實BNPL 與無卡分期很相近的，都是以「先消費，後付款」的方式來進行，而兩個目標客群都是以沒有信用卡的消費者，如學生或是社會新鮮人。不過兩個在申請資格的嚴謹度就不同，通常無卡分期業者在審核上較BNPL嚴格，多會要求額外的財務證明資料來佐證，另外也需要事先申請、預核額度等。使用無卡分期的消費當下便顯示每期對應的應繳利息，因為無卡分期算是無擔保信貸的一種，所以分期利息普遍較BNPL高，多數BNPL都是分期0利率。

儘管BNPL不向消費者額外收取手續費及利息，但仍會透過限制消費額度與分期數來降低風險以及收取高利率的滯納金費用。反觀無卡分期雖有固定利息，但期數及消費額度上的彈性都比 BNPL 來的高。目前台灣最早推出的無卡分期業者即「銀角零卡」，主要合作電商平台包含Momo購物網、Yahoo!購物中心和東森購物網等。

BNPL和信用卡的差別為何？

兩者都能夠提供延後付款的服務，不過銀行在推行信用卡的目標客群多以有穩定收入且良好信用紀錄的消費者，因此申請門檻相較BNPL來的高。儘管BNPL在申辦限制較少，但在分期期數上，BNPL的限制相對較多，如一般只能分成三期，以及可預支上限金額也較低。銀行大多可以分成3/6/9/12/18/24期，預支上限則可依照個人的信用分數高低而不同。

BNPL vs 信用卡分期 vs 無卡分期

BNPL vs 信用卡分期 vs 無卡分期
支付方式	BNPL	信用卡分期	無卡分期
信用紀錄	不須提供證明	提供財力或信用聯徵證明	提供財力或信用聯徵證明
申辦手續	申辦完成即開通	等待銀行發卡 耗時5-7個工作天	1~2天
分期期數	3	3/6/9/12/18/24	3~36
分期利率	0	0利率，但門檻高（達一定消費金額）	非0利率 期數越多、利率越高
滯納/違約金	16%	循環利率 6%~15%，依銀行核定	依業者而定，上限與BNPL雷同

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消費者BNPL使用好處

學生、信用小白也可以用

BNPL 對於學生、信用小白及自由業者等收入較不穩定的族群來說是一個便利且多元的支付工具。因為對於上述的族群來說，收入和信用紀錄不足的緣故而較難申請到信用卡，使得若要購買高單價的商品時，較難一次性拿出這麼多現金，這時候BNPL的出現不僅能夠讓消費者購買到想要的商品，同時避免一次支出大筆的消費。

申請過程便利

快速且便利的支付體驗，是BNPL的一大優勢，不須繁複的申請過程及條件，同時能夠降低消費者在購物時的交易成本。因此電商平台也看中BNPL 支付的商機，加上近年疫情使電商平台快速成長，現在越來越多電商平台將BNPL導入其消費的支付方式，如Momo購物、PChome、Yahoo購物中心、東森購物、博客來等，希望透過提供更多元的支付方式來增加消費客群。

使用BNPL有哪些風險？

違約或未如期繳款，其滯納金高出銀行利率

前面也有提到BNPL的分期條件不一定比信用卡或無卡分期好，加上BNPL 申請時大多不需調閱信用評分資料或提供其他財力證明，通常不會給予消費者太高的可分期額度。此外消費者使用 BNPL 服務後，若是未按期還款則需要繳納的違約金也會較信用卡高，普遍年利率約 16~20%，依不同業者收費方式不同。

消費及還款紀錄無法登入至聯徵平台

只要消費者持信用卡的所有消費狀況和還款紀錄都會註記在金融聯合徵信中心的信用評分上，因此若是在長期持卡期間都維持良好還款紀錄則有助提高信用分數，但使用 BNPL 等無卡分期服務是不會留下相關的信用紀錄，因此無助於信用評分累積。

無完善的法律規範

目前台灣對於BNPL管道付款尚未制定完事善的法規保障，因此若未來在交易過程中涉及買賣或金錢糾紛，則難以針對買賣雙方追蹤或賠償進行後續處理，同時也可能導致客戶權益受損，也會影響支付廠商的品牌聲譽。另外也會衍生買家未按時付款或詐欺的風險而增加更多的壞帳損失。

過度消費，高估自身的還款能力

由於消費當下並不會實際產生扣款，雖然減輕消費者資金不足的心理負擔，但同時也容易使消費者忽略自身的財務狀況以及未來的還款能力，而產生衝動購物的問題，最後可能因無法如期繳交欠款且累積過高的滯納金而無力支付，這也讓BNPL的便利性成為一把雙面刃。

台灣BNPL公司整理

業者	適用通路	滯納金比例
AFTEE	PChome、東森購物、樂淘Letao、博客來及DOKODEMO	16%
樂分期	官方商城，2021由PChome收購	20%
慢點付	PChome、Pi拍錢包適用場域皆可	每期滯納金450元 + 分期餘額10%之違約金
Atome	博客來、東森購物、特力和樂、遠雄廣場	每筆訂單逾期收取200元， 最高以400元為限
BeautyPay	美容商家、醫美診所	未繳款餘額 x 0.0438% x逾期天數+每期100元違約金
fasney	服飾商家：如PAZZO、 直播平台：168 money和就醬播	年利率16%計收遲延利息 + 300元之違約金

使用BNPL的常見問題