信貸小知識

聯徵紀錄怎麼看？自己查聯徵會有紀錄嗎？6大關鍵一次看

2024 年 8 月 20 日2024 年 8 月 20 日 by Coco Ting

無論是申辦信用卡或信用貸款，還是貸款要買房買車，銀行都會調聯徵，但聯徵紀錄怎麼看？只有銀行才能調聯徵嗎？自己查聯徵會有紀錄嗎？當事人，也就是我們自己其實也可以查閱聯徵紀錄，但是聯徵紀錄上密密麻麻的專有名詞，簡直跟看天書一樣，到底聯徵紀錄怎麼看？

本篇就將聯徵紀錄拆解開來，每一部份都詳細說明內容，文章較長，歡迎直接點擊目錄中有興趣的部分查看。還會解答網路上的迷思：自己查聯徵會有紀錄嗎？聯徵多查是什麼？聯徵次數多久更新？超過3次怎麼辦？了解聯徵紀錄的遊戲規則，就能順利提升信用評分了！

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內容目錄 隱藏

1.4 聯徵次數多久更新？超過3次怎麼辦？

3 聯徵中心當事人綜合信用報告(J10)解析

聯徵紀錄怎麼看？5大部分一表看懂

信用資訊類型	包含項目	紀錄多久消除
一、借款資訊	1. 借款總餘額資訊(含總餘額、一個月內還款明細) 2. 共同債務/從債務/其他債務訊表 3. 借款逾期、催收或呆帳紀錄表	3~5年
二、信用卡資訊	1. 信用卡持卡紀錄 2. 信用卡繳款資訊 3. 信用卡帳款總餘額資訊	6個月~7年
三、票信資訊	1. 大額存款不足退票資訊表 2. 票據拒絕往來資訊表	6個月~3年
四、查詢紀錄	1. 被查詢紀錄 2. 當事人查詢紀錄	1年
五、其他資訊	1. 附加信息資訊表 2. 債務轉讓資訊表	6個月~10年

聯徵分數查詢方式

個人信用報告須年滿18歲才能申請，申請方式有5種，主要分為線上查閱及實體書面申請，不管使用哪種方式申請，申請查閱時，記得要「加查個人信用評分」。

線上查閱
- 以個人電腦查閱
- 以行動裝置查詢
實體書面申請
- 郵局代收辦理
- 親臨聯徵中心櫃台辦理
- 郵寄申請

每人每年都有一次聯徵查詢免費的機會，如果要查第二次的話則要收費，收費方式和這5種聯徵查詢方式的詳細說明，可參考：<聯徵查詢方式有哪些？個人信用查詢方法這5種免費查詢！>文章內有詳細說明。

自己查聯徵會有紀錄嗎？

會有喔！自己申請查詢聯徵報告也會有紀錄，會記錄在「當事人查詢信用報告紀錄」表格內，保留紀錄的時間是從查詢日(不含查詢當日)開始1年內。但是不用擔心，銀行看不到你自己查閱的紀錄，只能看到你「被查詢紀錄」，而且銀行查閱只會看3個月內的查詢紀錄。

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聯徵次數有限制！聯徵多查是什麼？

聯徵多查就是聯徵報告裡，被查詢紀錄中的「新業務申請」紀錄次數太多，就會被銀行列為高風險狀態，這種情況就叫做「聯徵多查」。

銀行查詢信用報告時，可以看到3個月內被查詢紀錄的明細(可參考四、查詢紀錄說明)，包含被查詢的理由，也就是說可以看到不同家銀行「新業務申請」的查詢紀錄，若是3個月內超過3筆「新業務申請」紀錄，銀行會認為這個人是高風險群，所以不通過信貸審核，或是審核過的利率偏高喔！

聯徵次數多久更新？超過3次怎麼辦？

「被查詢紀錄」次數也就是銀行會看到的「聯徵次數」，接露期限是 1 年，但幸運的是銀行查閱只會看3個月的查詢紀錄，所以如果聯徵次數不小心太多，已經超過3次了，那麼只要暫停申請休息一下，3個月後就可以再去申請貸款或信用卡囉！

但如果很急，來不急等3個月後，下周就需要用錢，有沒有其他的辦法呢？可以試試看手邊使用中信用卡的銀行推出的卡友預審專案，就有機會突破聯徵多查的困境喔！

或是轉而向民間上市櫃公司申請小額貸款，也是一個不錯的方式，選對貸款方式其實每月月付金也不會太高，利用網路上的小額貸款比較平台，一次比較多家公司的小額貸款，就能快速找到符合需求的貸款方案。

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聯徵中心信用報告包含哪些項目？

聯徵中心的個人信用報告事依據「信用評分模型」蒐集個人「歷史資料」，以統計學的方式與工具進行分析與歸納而得出，簡單來說就是以「過去」看「未來」，用過去的資料來判斷未來這個人會不會守信用、準時還款，是銀行評估授信業務(=要不要借錢給你)的參考項目之一，總共有三種類型的歷史資料。

繳款行為類信用資料

個人過去在信用卡、授信借貸(信貸、學貸、各種貸款)以及票據(匯票、本票及支票)的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

負債類信用資料

負債類資料分為三個面向：

個人信用的擴張程度，主要包括負債總額，例如：信用卡額度使用率=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度，或是授信借款往來金融機構家數
負債型態，例如：信用卡有無預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品
負債變動幅度，例如：授信餘額連續減少月份數。

其他類信用資料

包括新信用申請相關資料(金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度(目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

接下來會一步步解析聯徵報告上的五大部分，分別說明每一個部分包含哪些內容，對個人信用和申請貸款會有什麼影響，雖然已經盡量寫的簡單易懂，但對一般人來說還是會稍稍有些複雜，但別擔心，推薦你使用超級簡單的線上信用貸款預測工具，只要填寫你的工作財力狀況和信用卡使用情形，就能輕鬆找到最適合你的貸款方案，而且還會有專人免費為你解析，有任何聯徵報告、信用貸款方面的問題，都可以詢問專員喔！

聯徵中心當事人綜合信用報告(J10)解析

聯徵中心信用報告分為2種形式，一種是書面紙本是黑白的，另一種則是線上查閱的電子版，是彩色的，除了顏色以外，內容形式都一樣，還不會申請聯徵報告的話可以看【聯徵查詢方式有哪些？5種方式免費查詢個人信用】內有詳細說明。

聯徵報告的第一頁會有一張彙總表，標示出你過去總共有哪些信用相關的紀錄。總共有五大部分，分別是：借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄以及其他，在接露期限內有任何資料，就會在第三欄「有/無信用資訊上」內會顯示「有」，第四欄「參閱信用明細」內也會標示出需要參閱哪張表格；若是沒有資料，就會顯示「無」，參閱明細也不會顯示表格編號。

一、借款資訊

借款資訊總共有3個細項，分別是「借款總餘額資訊」、「共同債務/從債務/其他債務資訊」及「借款逾期、催收或呆帳紀錄」。

借款總餘額資訊

借款總餘額資訊共有2部分：

借款餘額總明細：包含向哪家銀行借款、訂約金額、未逾期餘額、逾期金額、科目、用途、最近十二個月遲延還款紀錄等8個項目。
一個月內還款明細：一個月的日期區間內，有往來銀行每日報送的撥款、還款或遲延還款明細資訊。代表每月應該要還的月付金是多少，每期應付帳款會關係到「月負債收支比」。

共同債務/從債務/其他債務資訊

共同債務/從債務/其他債務資訊表格會記錄你有沒有當保人，若有的話你是當了誰的保證人，他借了多少錢，有沒有如期還款等等。

有沒有當保人也是銀行評估信貸的部分，畢竟你當保證人，就代表若是主債務人沒有還款，你要幫他還，就算你的各項條件信用都很好，也有可能會因為你當了保人，而變成了銀行眼中的高風險群，導致信貸申請沒過或是利率變差。

逾期、催收或呆帳紀錄

良好的聯徵信用報告內，是不應該出現借款逾期、催收或呆帳紀錄表，一旦曾經有出現相關紀錄，貸款申請不通過的機率就會很高。

最後一欄「結案日期」欄位內有顯示日期，代表你跟銀行之間已經沒有債權債務關係。

借款資訊紀錄多久會消除？

借款逾期、催收及呆帳紀錄揭露期限，是從清償日起揭露3年，若是未清償則會持續顯示在信用報告上。呆帳紀錄最長不超過自轉銷日起揭露5年。

二、信用卡資訊

信用卡資訊總共有2個細項，分別是「信用卡持卡紀錄」及「信用卡帳款總餘額資訊」。

信用卡持卡紀錄表

信用卡持卡紀錄表內會記錄你擁有的信用卡，紀錄的資訊有：發卡機構(銀行或發卡公司)、是哪家發卡組織(Visa、MasterCard、JCB……等)、卡片的等級、正卡或附卡、發卡日期、停卡日期最後是使用狀態，排序是從正在使用中，最早發卡的開始排到最近申辦的信用卡。

需要注意的是最後一欄「使用狀態」，可以看到上面這份聯徵報告中有一張信用卡顯示「一般停用：申請停用」，這是使用者自行向發卡機構申請停卡，也就是剪卡，剪卡前要先確認有沒有分期還沒有繳清，若有尚未繳清的分期款項，會一次列在當期帳單中，且必須要一次繳清。剪卡時也要注意，務必要保留發卡日期最早的那張卡，維持信用長度喔！

使用狀態出現一般停用的話就沒有問題，也不會影響信用評分，但若是出現「強制停卡」可就不好了。強制停卡有2種情況：

欠款繳清，並附上清償日期。
款項未繳。

不管是哪種強制停卡，都會扣信用分數扣很重，欠款繳清比款項未繳扣得稍微輕一點，畢竟繳清總比沒繳好，但是最好的情況是不要出現任何一種強制停卡。

若你持有附卡，也會顯示在信用報告內，一樣會顯示發卡機構、發卡組織、卡片的級別、附卡、發卡日期、停卡日期最後是使用狀態，使用狀態欄位裡除了顯示使用中或是停用外，還會記錄主卡人的身份證字號及姓名，但是如果只有使用附卡，並不會累積信用，對銀行來說，只有附卡的人就算名下有使用信用卡，但一樣是信用小白喔。

信用卡戶帳款資訊表

信用卡資訊的第二部分就是信用卡戶帳款資訊表，表頭最上方會顯示直到申請信用報告的日期為止，尚未繳款的餘額，包含本期新增刷卡、未到期的分期金額、前期未繳清餘額等。

信用卡的繳款資訊是自繳款截止日起揭露1年，假設2022年1月底申請查閱信用報告，帳款資訊可以看到從2021年1月開始直到申請日的每月帳款明細。包含每張信用卡的額度、本期應付帳款、繳款狀況、有沒有遲繳、是不是只繳了最低應繳金額、有沒有用到信用卡循環利息……等等。

信用卡戶帳款資訊表中必須要注意的是「額度」、「上期繳款狀況」、「是否有預借現金」這三個欄位。

【額度】部分是要注意「額度使用率」=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度X100%，建議使用10%~30%，最高不要超過50%，假設信用卡額度是15萬元，平常使用的刷卡額建議不要超過1萬5千元~4萬5千元，最多最多不要上超過7萬5千元，額度使用率也會影響到信用評分。

【上期繳款狀況】的理想狀態要是「全額繳清-無延遲」，也就是每張信用卡都準時全額繳清，沒有池繳，最差的情況也要是「繳足最低-無延遲」，雖然只繳最低還是會被扣一點信用分數，但總比遲繳還要好。

【是否有預借現金】的欄位也應該要是「無」的狀態，根據AlphaLoan實貸比較網內部資料顯示，只要出現「延遲繳款」、「有使用預借現金」2次以上，通過信貸審核的機率就會大幅下降，是對信用造成很嚴重的扣分項目。

信用卡資訊紀錄多久會消除？

一般正常帳款包含：全額繳清、繳足最低、遲繳等，會揭露1年
催收及呆帳紀錄若是已繳清，就是自繳清日起揭露6個月，若是未繳清則是揭露5年。
停卡是從停卡發生日起揭露5年。
款項未繳、遭強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
款項已還清者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。

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三、票信資訊

台灣法規規定的票據總共有三種：支票、本票及匯票，都是為了不要在身上攜帶大量現金，而使用的付款工具，需要在日期到期之前，在指定帳戶內存入足夠支付的金額，不然就會被退票，而產生信用瑕疵，

聯徵中心的退票、拒絕往來紀錄是由台灣票據交換所提供，只有單筆50萬以上的退票及拒絕往來紀錄才會在信用報告內紀錄，如果是50萬元以下的票據紀錄，則要到台灣票據交換所查詢完整記錄。

除了本人的票信紀錄外，由你擔任負責人的公司行號、團體的票信紀錄，也會記載在你的個人信用報告內。

四、查詢紀錄

查詢紀錄內共有2個細項，分別是「被查詢紀錄」及「當事人查詢信用報告紀錄」，一個是銀行、證券商或保險公司等金融機構查詢我們的聯徵報告的記錄，另一個是自己主動向聯徵中心查詢的紀錄。

被查詢紀錄表紀錄的資訊有：被查詢日期、查詢機構、查詢的理由，排序是由近到遠，從最近查詢的紀錄的開始，排到最久以前的查詢紀錄。

查詢機構包含：金融機構(像是各大銀行)、電子支付機構(像是街口支付)及電子票證機構(例如悠遊卡公司)。

查詢理由包含：身分確認資料、原業務往來(含帳戶管理)、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由。

當事人查詢信用報告紀錄表

當事人查詢信用報告紀錄顯示的是，當事人自己或委託親友代辦申請查閱信用報告，紀錄的資訊內容有：查詢日期、申請方式、信用報告種類以及是否揭露與金融機構參考等四大項。

聯徵報告自己去申請的方式有：線上電腦查閱、手機app查閱、郵局代收代驗、本人親臨、郵寄辦理、委託代辦等方式，詳細申請方式在【聯徵查詢方式有哪些？這5種方法免費查詢個人信用！】中有說明每種方式需要準備的文件和方便度。

記得要注意每一筆查詢紀錄都是自己查詢，或是委託他人辦理查閱，以避免信用資料被陌生人不當偽冒查詢。

五、其他

其他總共有4個細項：附加信息資訊表、主債務債權轉讓及清償資訊表、共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊表、信用卡債權轉讓及清償資訊表。

當事人自己申請的註記或金融機構加註訊息，像是：

特定期限內不再申請貸款、信用卡、現金卡。
銀行報送當事人毀諾。
銀行報送信用卡款已由親屬代償。
前置協商/更生/清算信用註記資訊。

類似以上這種資訊就會記錄在聯徵報告的其他表格內，還有債務轉讓、擔任保人的債務轉讓等等也都會記錄下來。

加查項目、信用評分

申請查閱信用報告時，無論是使用線上查閱，或是申請紙本報告，都務必要勾選「加查項目：信用評分」。

勾選加查項目後，除了你過去有哪些信用相關的紀錄外，還會根據你報告裡的借貸資料、信用卡資料、票信資料、被查詢記錄等內容，依照評分模型計算後給出一個信用分數，並加上百分比，用來預測你未來履行還款義務的可能性。

信用評分分為三階段：

此次暫時無法評分
固定評分200分
信用評分200~800分

信用小白的信用評分是「此次暫時無法評分」，並不代表沒有信用卡或貸款就是信用很好喔！需要特別注意一下，【信用評分標準是多少？信用評分600/650/700/800分算高嗎？】，文章內有詳細說明信用評分標準有哪些、多久會更新、信用評分幾分算高分，當然還有最重要的是該怎麼做才能提升信用評分喔！

信貸利率比較表
銀行	信貸方案	信貸利率	總費用年百分率
渣打銀行	個人信貸	0.01%起	2.79%~15.41%
滙豐銀行	個人信貸	0.01%起	2.19%~15.82%
台北富邦	AlphaLoan限時信貸	0.01%起	2.61%~14.41%
永豐銀行	數時貸	0.01%起	2.32%~15.82%
凱基銀行	AlphaLoan 專屬限時信貸	0.01%起	2.11%~16.78%
玉山銀行	好禮相貸活動	0.18%起	3.47%~15.71%
中國信託	online貸	0.01%起	3.33%~14.87%
王道銀行	一般信貸	2.1%起	2.1%~16%
台新銀行	Richart信貸	2.1%起	2.1%~15%
聯邦銀行	鈔期貸	0.01%起	2.42%~14.45%
Bankee	挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋先開戶享1.6%活存利率	4%起	5.23%~15.34%
將來銀行	優貸	2.06%起	2.15%~11.10%

聯徵紀錄常見問題Q&A

Q1. 聯徵紀錄怎麼看？

聯徵中心報告總共有5大部分，本篇都有詳細說明喔！

Q2. 聯徵次數多久消除？

聯徵次數會保留1年的紀錄，但銀行只查閱時只會查閱3個月內的聯徵次數紀錄。

Q3. 聯徵幾次算是聯徵多查？

3個月內聯徵次數超過3次就算是聯徵多查，建議先暫停休息3個月，之後再申請會比較容易通過。

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