限貸令是什麼？房貸限貸令的3大影響、4種解決方式一次看！
新青安房貸政策助推，讓有意想成家置產的年輕人紛紛上車，導致銀行房貸放款水位越來越高，已經接近滿位，讓「房貸限貸令」越演越烈，房貸限貸令是什麼？是新推出的打房政策嗎？房貸限貸令有什麼影響？我要買房需要房貸的話，有什麼解決方式？本篇一次告訴你，白話文版本讓買房新手也能輕鬆搞懂。
房貸限貸令是什麼？
房貸限貸令是指銀行受《銀行法》72-2條限制不得超過放款時所收存款總餘額的30%，因近期房市熱且新青安方案助推，多家銀行的房屋貸款水位已超過28%，所以在房屋貸款審核上會更加嚴格，導致需要申請房貸的人較難順利申貸。
《銀行法》72-2條放款天條
商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收「存款總餘額」及「金融債券發售額」之和之百分之三十。
白話文翻譯就是：商業銀行放出去的房貸總額，不能超過銀行持有資金的30%。而多數銀行都會將警戒線設置在28%~28.5%左右，超過警戒線就會需要寫檢討報告、提出改善作法。因此就造就了目前所謂的「限貸令」的狀況。說白了並不是有政令說不可以借給房貸，而是銀行現在沒有錢可以借出去了。
因此央行推出了最新的打防政策，期望抑制房市熱度。結合9/19推出的政策，以及10/9公告的放寬措施，產生的影響如下：
9/19央行公告最新第七波打房政策：
1. 利率維持不變，重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率，分別維持年息2%、2.375%及4.25%。存款準備率調升1碼，10月1日開始實施。
2. 第七波信用管制：
a. 自然人名下有房屋者之第1戶購屋貸款不得有寬限期。(意思是名下沒有房的人申請房貸仍有寬限期)
b. 自然人第2戶購屋貸款最高成數由6成降為5成，並擴大實施地區至全國。
c. 公司法人購置住宅貸款、自然人購置高價住宅貸款及第3戶以上購屋貸款之最高成數由4成降為3成。
d. 建商的餘屋貸款最高成數由4成降為3成。
3. 對誰影響較大？換屋族(見以下鬆綁措施)、多屋族、小建商。
4. 對誰影響較小？適用新青安的首購族。
10/9 釋出打房政策3大鬆綁情況，不受此次信用管制限制：
1. 繼承而來的房屋及房貸，不算「名下有房」，仍可享寬限期。
2. 有換屋需求者，只要給銀行切結書，保證在新買房屋撥款後1年內，將名下原有房屋出售並完成產權移轉登記即可。
3. 已簽訂購屋（包括成屋及預售屋）合約不受此限。
銀行購置住宅貸款資訊彙總表
銀行公會為了緩解目前消息滿天飛的狀況，預計在每周五公布「銀行購置住宅貸款資訊彙總表」，公開各家銀行的房貸款狀況，包含有沒有「可承作購置住宅貸款的額度」、諮詢電話、有沒有但書等等。
以最新公告來看，臺灣銀行、中國信託、上海商銀、北富邦銀行、高雄銀行、王道銀行、中小企銀、渣打銀行、陽信銀行、板信銀行、三信銀行、聯邦銀行、京城銀行、滙豐銀行、瑞興銀行等15家銀行的房貸歸翻較少，其他銀行均以新青安、首購及既有戶優先，且均須排隊等候。
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| 銀行 | 有無房貸額度 | 諮詢電話 |
| 臺灣銀行 | 有 | (02)2349-7106 (02)2349-3333分機202 (02)2349-3333分機203 |
| 臺灣土地銀行 | 有，以新青安貸款及無自用住宅貸款優先承作，須排隊 | (02)2348-3044 |
| 合作金庫銀行 | 有，以新青安貸款及無自用住宅貸款優先承作，須排隊 | (02)2173-8888分機2839、2871、2872、 2851、2852 (02)2778-5535分機109、116 (02)2762-6558分機303、304 (02)2967-8799分機101、102 (03)339-0809分機101、111 (04)2226-0089分機121、217 (05)225-5488分機204、209 (07)286-0089分機303、305、332 |
| 第一商業銀行 | 有，以新青安貸款及無自用住宅貸款優先承作 | (02)2348-1947陳小姐 (02)2348-1942何小姐 |
| 華南商業銀行 | 有，以「已核貸未撥款」優先，且須排隊 | (02)2181-0101轉58 |
| 彰化商業銀行 | 有，以「已核貸未撥款」優先 | (02) 412-2222 按9轉接專人 |
| 上海商業儲蓄銀行 | 有 | (02)25523111 |
| 台北富邦銀行 | 有 | (02)8751-6665按5 |
| 國泰世華銀行 | 有，國泰既有戶、且首購優先 | (02)23831000轉「850」 |
| 高雄銀行 | 有 | 0800-812-668 |
| 兆豐銀行 | 有，青安及無自用住宅為主且須排隊 | 張小姐 (02)25633156分機6791 郭先生 (02)25633156分機6792 李小姐 (02)25633156分機6793 王小姐 (02)25633156分機6794 鄒先生 (02)25633156分機6795 黃先生 (02)25633156分機6796 蔡先生 (02)25633156分機6797 張小姐 (02)25633156分機6722 |
| 全國農業金庫 | 有，以無自用住宅貸款為主 | (02)23805100-5177 |
| 王道銀行 | 有 | 客服電話(02)8752-1111 |
| 臺灣中小企業銀行 | 有 | (市話)0800-01-7171按9→2→# (手機)02-2357-7171按9→2→# |
| 渣打國際商業銀行 | 有 | (02)4058-0088 24H熱線 |
| 台中商業銀行 | 有，以首購優先且須排隊 | (04)2223-3168分機6866、6868、6869、6870、6876、6878 |
| 京城銀行 | 有 | (06)214-3934 |
| 滙豐(台灣)銀行 | 有 | (02)66339733高先生 (02)66339717洪先生 |
| 瑞興銀行 | 有 | (02)25575151#2116 邱淑儀 |
| 華泰銀行 | 請洽各分行諮詢 | (02)2752-5252 分機7183 項先生 分機7782 楊先生 分機7136 吳小姐 |
| 新光銀行 | 有，餘額較低 | (02)8758-7288 分機7789(翁小姐)、7780(林小姐) |
| 陽信銀行 | 有 | (02)6618-8166#2607、#2603 |
| 板信銀行 | 有 | (02)2962-9170 #3371鄧小姐 #2876杜先生 |
| 三信銀行 | 有 | 消金部(04)22384596#1105 消金部(04)22384596#1106 審查部(04)22257177#314 審查部(04)22257177#311 |
| 聯邦銀行 | 有 | (02)2515-5756#710、715 |
| 遠東銀行 | 有，以「已核貸未撥款」優先，次之為既有戶且首購者，須排隊 | (02)2312-3636分機88949、88970、88957、889775 |
| 元大銀行 | 有，利率及條件以實際審核為主 | (02)2585-3998 |
| 永豐銀行 | 有，既有戶且首購者優先，且須排隊 | (02)25088504 林小姐 (02)25088725 陵先生 (02)25187125 胡先生 |
| 玉山銀行 | 有，「無自用住宅」為先 | (02)8512-1313分機5256、5293 |
| 凱基銀行 | 有，以「已核貸未撥款」優先，且須排隊 | (02)2175-9959分機9552、9564 |
| 星展(台灣)銀行 | 有，利率額度以審核為主 | (02)6612-9889 |
| 台新銀行 | 有，以首購族優先且須排隊 | 新竹(含)以北: (02)82535088#530 (03)3311902#686 其他地區: (07)5378837#604 |
| 安泰銀行 | 有，利率額度以審核為主 | 0800-005-999 (02)412-8077 |
| 中國信託銀行 | 有 | (02)2171-8824 |
| 將來商業銀行 | 有，一段式利率2.385%起，房屋位於台北市及新北市/桃園市/新竹縣市/台中市之部分地區以官網公告為主。 | (02)8978-1863 |
此表首購族的定義為：含本人、配偶及未成年子女名下皆無自用住宅。
*9/27更新 玉山銀行取消「購屋貸款利率2.6%起；其他購屋貸款利率2.98%起」條款。
壽險業購置住宅貸款資訊彙總表
除了銀行公告房貸資訊，壽險公會也跟進，同步公告「壽險業購置住宅貸款資訊彙總表」，讓資訊更透明。
| 壽險公司 | 有無房貸額度 | 諮詢電話 |
| 台灣人壽 | 有，以首購優先 | (02)8170-9888分機7106、分機7520 |
| 保誠人壽 | 有 | (02)77331066、(02)77331067、 (02)77331054、(02)77331052 |
| 國泰人壽 | 有，須排隊，且須由業務同仁送出申請 | 台北(02)2570-2899分機7850 台中(04)2337-6800分機7850 高雄(07)2863-396分機7850 |
| 新光人壽 | 有 | 雙北02-23895858#7311、7312、7305、7306 桃園新竹03-3372564 台中04-22282125 台南06-2238413 高雄07-9741985 |
| 富邦人壽 | 有 | 0809-000-550 |
| 中華郵政公司 | 有，無自用住宅者優先 | 02-23931261分機3736、3499、3527、3642 |
房貸限貸令3大影響
核貸後排隊等候撥款
房貸限貸令的影響之一，貸款雖然審核通過了，但還得排隊等候銀行撥款。讓買房的人就算貸款已經核准了，還要花時間等資金到位，可能會延誤交屋的進度。而銀行因為申請的人變多，處理速度變慢，服務品質也可能下降。在這種情況下，買房的人應該提前準備好資金，並且多和銀行進行往來，確保交易順利完成。
貸款審核條件變嚴格
受房貸限貸令影響，貸款審核條件變嚴格，具體來說，銀行可能提高核貸利率至3%甚至以上、降低可貸款的成數，從最高8成降為7成等等，並對借款人收入、信用紀錄和還款能力的審查要求變嚴格，因此申請房貸需要提供更充足的財力證明文件，同時審核時間可能更長，審核通過的難度也增加了。此外，貸款期限可能由40年變成30年，這些都讓購屋者面臨更大的資金壓力。
部分銀行暫停收件
最嚴重的影響是部分銀行暫停收件，讓想要申請房貸的人連申請都沒辦法申請，可能導致原計畫要買房的人暫緩計畫，或是已經簽約就等撥款的被迫違約等等。可能對整個房地產市場造成負面影響，導致交易量下降。購屋者需要尋找其他可能可以獲得房貸資金的管道，或者等待政策放寬，大大增加了買房的難度和不確定性。
房貸限貸令4種解決方式
等待房貸額度釋出
目前是因為房貸放款金額已接近額滿狀態，因此有房貸限貸的狀況產生。只要隨著時間的推移，持續有人還款，或是有更多人到銀行存款，房貸放款金額得到釋放，限貸的狀況就會逐漸好轉，銀行將能夠重新提供更多的貸款額度。若資金不緊急的話，建議密切關注銀行的政策變化，並在適當時機提交貸款申請，能更順利地完成申請到房貸。
找尚有房貸額度的銀行
這次的房貸限貸狀況多為受新青安政策排擠，而新青安房貸僅有8大行庫能夠承作，房貸水位以滿的慶況較為嚴峻，建議找其他規模相對較小、未承作新青安房貸的銀行申請，房貸額度相對較有餘裕，申請成功、順利撥貸的機會較高，可參考上方整理的各銀行《銀行購置住宅貸款資訊彙總表》
不受銀行法規限制的非商業銀行
《銀行法》72-2條規範房貸總額度得超過30%的是「商業銀行」，換句話說就是非商業銀行則不受限制，仍可以放款房屋貸款，台灣的非商業銀行有：台灣銀行、土地銀行、中小企銀，但這三家銀行近期都有推出關於房貸的規範，仍要注意自己是否符合條件。
- 台灣銀行：首購族優先辦理、公教人員/優質客群/國軍購屋貸款利率相對優惠2.185%起，一般戶購屋貸款則利率較高3.239%起。
- 土地銀行：為配合政府政策，目前將優先承作首購客戶房貸，符合首購資格者可洽詢最近的土銀分行，建議名下已有屋者，尋找其他貸款方式。「購置住宅貸款」諮詢專線(02)23483044。
- 中小企銀：僅承辦新青安貸款，符合條件者可洽詢最近的台灣中小企銀分行。
目前銀行指稱首購族的定義是：和適用新青安貸款的人一樣，需為借款人名下無自有住宅，如已婚者，需本人與其配偶及未成年子女名下均無自有住宅，且購置房屋須為自用住宅，不得出租或營業使用。
延伸閱讀：2024青年安心成家貸款 7月新規範.新舊方案內容&差異.首購條件.利率通通有！
銀行以外的其他房貸方式
除了銀行以外，也有其他金融機構可以申請房貸，包含：壽險公司、農漁會、信用合作社、以及郵局。壽險公司可參考《壽險業購置住宅貸款資訊彙總表》。農漁會、信用合作社等各地區情況都略有不同，且E化程度不高，建議直接臨櫃進行詢問會最快最清楚。
房貸限貸令常見問題Q&A
Q1. 房貸限貸令是什麼？
房貸限貸令是指銀行因受《銀行法》第72-2條限制，房屋貸款的總額度不得超過其存款總餘額的30%。近期因房市熱絡和新青安方案的推動，許多銀行的房貸水位接近或超過28%的警戒線，為了遵守法規，銀行在房貸審核上變得更加嚴格，甚至暫停接受新的房貸申請，導致需要申請房貸的人較難順利獲得貸款。
Q2. 房貸限貸令對買房有什麼影響？
房貸限貸令對需要房貸的人的影響主要包括：核貸後需排隊等候撥款、貸款審核條件變嚴格、部分銀行暫停收件。
Q3. 《銀行法》第72-2條的內容是什麼？
《銀行法》第72-2條規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額，不得超過放款時所收「存款總餘額」及「金融債券發售額」加總的30%。
Q4. 房貸限貸令有什麼解決方式？
1. 等待房貸額度釋出：隨著借款人持續還款，銀行的房貸額度會逐漸釋放，限貸情況將有所緩解。
2. 尋找尚有額度的銀行或金融機構：參考銀行公會和壽險公會公布的「購置住宅貸款資訊彙總表」，找到仍有額度的銀行或壽險公司。
3. 考慮非商業銀行的貸款：如臺灣銀行、土地銀行、中小企銀等不受《銀行法》第72-2條限制，可能仍有房貸額度可申請。
4. 尋找其他貸款管道：除了銀行，還可以考慮農漁會、信用合作社、郵局等金融機構的房貸。
