理財投資前一定要先理債？3個理債原則3種理債方向助你掌握人生

社會新鮮人一出社會就背上學貸已經是很普遍的事，再加上工作壓力大、社會上誘惑多，信用卡氾濫，一不小心就又背上了信用卡債，但又想要投資理財，大家都知道理財最重要的是要靠複利，偏偏複利最重要的是時間，越早開始投資理財月好，所以應該是要理財還是應該要先理債呢？

本篇會告訴你要怎麼分辨「好債」或「壞債」，好債可以不用急著還清可以邊還債邊投資理財，但壞債就必須要盡快還清，所以也會分享3個理債的原則和3種理債的方向，讓你能夠最快速的還清壞的債務，找回自由人生。

為什麼會產生負債？

會煩惱要先理財還是理債的人，一定是身上揹有債務的人，因此就要先討論，為什麼會有負債？導致負債的原因有很多，可能是日常生活開銷大，每季都追新品、年年換新手機。也有可能是聽信他人，借了一筆錢投入「低風險、高報酬」的投資項目，結果血本無歸，還背上一大筆債。大致上有以下2個原因。

原因1：是落魄貴族，什麼都要很精緻

現在很多人認為辛苦工作，就是要好好享受，餐餐吃好料，每季都買最新的當季款；或者是要愛自己，所以去做指甲、美容美髮，去逛街、買包包買衣服，把自己打扮得票漂亮亮的；也有些人是想要趕流行，覺得別人有的東西，自己也要有，盲目衝動購物，即使帳戶裡沒錢了也沒關係，信用卡刷下去，一樣可以得到自己想要的東西，根本沒有意識到，其實這種生活方式，會導致自己陷入負債。

解決方法：好好記帳，記錄自己的日常花費，持續3~5個月，一筆筆條列出來，就可以很明確的知道自己的錢都花到哪裡，是餐費異常的高，還是娛樂費太多，哪些是衝動購物，哪些是必要性花費，都可以很明確的區分出來。

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原因2：買進你以為的資產

人人都說房地產是最好的投資，買進房地產是買進資產，付房租不如自己繳房貸等等，但其實都沒有告訴你最大的秘密，只要你買的房子無法替你每個月帶來收入，那就是負債，除了裝潢、家具等大筆開銷，還要付稅金、修繕費等等維護費用，而且房子可能會漲，但也有可能會跌，如果漲了還好說，但如果跌了呢？又剛好遇到緊急狀況，失去收入來源，付不出房貸，那真是賠了夫人又折兵，房子沒了，信用也沒了。

解決方法：衡量自己的收支狀況，並分清楚資產及負債，要購入的是資產，而不是負債，尤其是不要借錢投資，若是有人向你推薦「低風險、高報酬」的投資標的，更要提高警覺，80%以上是詐騙，千萬不要輕易相信。

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要如何區分負債是「好債」還是「壞債」？

好債可以慢慢還

好債有2種，一種是可以幫你帶來收入的債，像是：借錢買房地產，然後出租出去，藉此收租金，用別人的錢繳房貸；另一種是利率很低的債，像是房貸或是學貸，利率常常不到2%，若是將要還債的錢拿去投資在有信心的投資項目，假設投資收益是每年8%，那就等於是賺了8%-2%=6%的差額，這種也算是好債。

壞債要快快理債

壞債則是要自己付錢、沒辦法帶來收入的債，像是買車的車貸，每月刷卡的刷卡金，或是為了享受而申請的信用貸款，這些債務低一點的利率可能是5%~6%，高一點的像是信用卡循環利息甚至會高達15%，已經遠遠高出一般正常的投資報酬率，這種時候就要先把債務還清。

對有壞債的人來說，還債可說是最好的投資，還掉一筆15%利率的債務，相當於賺到15%報酬率的投資，比股神還厲害喔！還清壞債，才能無後顧之憂地投資理財，也能趁還債的時候，好好學習如何使用理財工具。

理債的基本3原則

1. 了解個人信用狀況，養成良好信用：聯徵中心每年都會有一次的機會，可以免費申請個人信用報告，務必多多運用，可參考聯徵查詢方式有哪些？個人信用查詢方法這5種免費查詢！，了解如何申請信用報告。
2. 減少貸款筆數、降低債務複雜程度：房貸、車貸、信貸、學貸、還有信用卡循環利息，每一筆貸款的還款日期都不一樣，不但會讓自己頭昏眼花，負債結構複雜還會損害到個人信用，造成負債整合困難等後續影響。
3. 善用債務整合，AlphaLoan實貸比較網評估最佳信貸方案：債務整合的方法是借新還舊，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他高利率的負債，整合後的月付金和利息也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔。網路上有很多信貸預測比較工具，找出最適合你的信貸方案。

理債的第一步

面對債務，最重要也是最應該要第一個執行的事，就是正面面對債務，清算自己的債務；最壞的理債方式，就是把眼睛矇起來，假裝沒看到，但假裝沒看到，也不代表債務就會自己消失。清算自己的債務，條列式一筆一筆列出來，製作成自己的個人負債表，清清楚楚每一筆債務的債務類型、負債金額、年利率、每月還款金額(月付金)、以及其他註記等，以下列表舉例：

債權銀行	債務類型	剩餘負債金額	年利率	月付金
台灣銀行	學貸	20萬	1.275%	3208
XX銀行	信用卡分期	6萬	9%	13000
XX銀行	信用卡循環利息	8萬	15%	8000
XX銀行	車貸	35萬	7%	15000
……等等

透過列出個人負債表再搭配以下的3種方向，決定還款順序，用最有利的方式還清負債，快速擺脫負債人生。

3個方向評估債務還清順序

方向1：先還對個人信用影響程度低→高的債務

每一種負債類型對個人信用產生的影響都不一樣，先還清對個人信用影響程度較大的債務，提升個人信用，對後續負債整合，或是轉貸、增貸也都較有利。

對信用影響程度：貸款/信用卡遲繳>信用卡循環利息>信用卡分期。

1. 最基本的是按時繳款房貸、車貸、學貸或信貸等有固定每期還款金額的貸款，若是遲繳，個人信用評分會被嚴重扣分，後續若是想申請條件較好的信貸就會困難重重。
2. 再來是信用卡的部分，應繳清每期應繳金額，若是真的無法繳清每期應繳金額，也要事先申請帳單分期，有計畫性的還款，千萬不可以啟用信用卡循環利息，對信用評分來說是一大傷害。

方向2：優先還清利率高→低的債務

首購族的房貸利率目前約1.7%左右，學貸利率則是自109年3月25日起，由1.15%調降至0.9%，雖然目前已經升息，但教育部公告會補助升息的差額，目前還沒有影響，這2種貸款類型屬於低利貸款，每月繳足應繳金額即可，不用急著盡快還清。

最優先要還清的貸款，是利率最高，負擔也最大的民間貸款，只要借貸的對象不是「金融機構」，例如：銀行、郵局、農漁會、信用合作社等，就稱作「民間貸款」，不管對方是個人或公司，上市櫃與否，都屬於民間貸款，例如：當鋪、代書、資產管理公司、金融顧問公司等。民間貸款的利率動輒15~20%，甚至有到30%，是利率最高、風險最大的一種貸款類型。

再來是向金融機構申貸的、利率很高的貸款類型，例如：信用卡循環利息、信貸、車貸等。若是有不動產，可利用不動產進行增貸，償還高利貸款，若名下無房地產，則可申請債務整合，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債，因舊有債務已經整合至一家銀行，因此只要向一家銀行還款，而不用記一大堆不同銀行的還款截止日，整合後的月付金及利息也會降低，也可以減輕每月過於沉重的負擔。

假設你原本有13%的卡債，還有10萬元、7%的信貸，還有50萬元，總共60萬元的貸款尚未繳清，這時候去申請負債整合，金額一樣是60萬元，但整合後的信貸利率是3%，且還款年限可以拉長至7年84期，不但每月負擔降低，也因為負債整合後，各種貸款整合在同一家銀行，負債型態變得單一，且每月均按時還款，信用評分反而會穩定上升，個人信用狀況也能變得更好。

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方向3：集中還款總金額最低→高的債務

列出個人負債表後，可以清楚每筆貸款的月付金及負債總額，每月分配給每筆貸款的月付金後，剩下的餘額全部拿去還負債總額最少的貸款，當你看到貸款一筆一筆還清，會發現其實你也是做得到的，還債沒有想像中這麼困難，會更有動力賺錢存錢，一步步解決你的財務黑洞。

假設今年年終獎金領到比預期的還多，付完每月貸款後，仍有剩餘一筆資金，這時候就可以把每月要付3000元，剩下5期的13%信用卡債，一次還清，不但解決了一筆債務，建立成就感，下個月還會多出3000元可以運用的資金，就可以拿去還負債總額第二少的貸款，以此類推，慢慢解決負債，找回人生的掌控權。

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不再產生新的債務

最後也是最重要的是，不要再產生新的債務，找出自己為什麼會負債，針對原因做出改善，例如：信用卡債太高，可能是平常生活開銷沒有節制，想買什麼就刷卡，導致信用卡費繳不出來，變成信用卡循環債務。

改善的方法有：紀錄自己的花費，時刻檢視是否在能力負擔範圍內；購買金額較大的物品時，三思而後再決定是否要購買。下定決心，不再產生新的債務，並依照這3個方向，以最有利的方式還清過往的負債，就能有效擺脫負債人生，重新拿回自由。

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